问：社会管理亟需保险业深度介入

透过几场大灾难，我们不得不承认，我国保险业介入社会管理的程度、能力，与发达国家相比，还有巨大差距。如果这个进程不能在短时间内出现本质性改观，整个社会经济发展的进程将遭到相当程度的阻滞。由保险业承担经济运行中的风险，不但能发挥强有力的经济补偿作用，更为重要的是，保险业可提前介入经济运行的各个关键环节，利用自身的专业知识，对潜在风险进行充分评估、管控，大大降低风险发生几率。　　今年以来，我们国家遭受了一系列重大灾难的考验，从年初南方的雨雪冰冻灾害到安徽等地的手足口疫情，从山东的列车相撞到5月12日的四川大地震……接踵而至的灾难，使我们越来越清楚地认识到，社会管理体系迫切需要更深入、更全面地引入保险的力量。通过保险更顺畅、更低成本地管理社会经济生活，保证一个经济体、一个国家发展的稳定性和可持续性，是现代社会最为重要的标志之一。　　透过几场大灾难，我们不得不承认，我国保险业介入社会管理的程度、能力，与发达国家相比，还有巨大差距。尽快缩小这个差距，既是整个保险业下一阶段工作的着力点之一，也应成为整个社会其他方面的工作重点之一。如果这个进程不能在短时间内出现本质性的改观，整个社会经济发展的进程将遭到相当程度的阻滞。　　以刚刚发生的四川地震灾害为例。地震后，虽然整个保险业借助人员、系统等优势，以最快速度深入灾区（如人保集团总裁吴焰13日上午即亲抵灾区第一线）、勘查损失、展开理赔服务，并且一再放宽保险理赔标准，尽可能多地承担社会义务，但不可否认的是，与巨大的人员、财产损失相比，保险业的赔付规模，与此前的状况一样，仍属杯水车薪，微不足道。　　虽然与以前的灾难赔付相比，本次地震灾害，寿险赔付规模或可用“空前”来形容，但造成这一局面的原因主要是本次灾害遇险人群规模大，而且学生数量多，因此，不能就此得出保险保障对社会经济生活的介入已经相当充分的结论。这一点，在灾区财产保险保障方面，表现得尤为明显。虽然灾害发生后，财产险保险公司都能积极采取措施勘查、理赔，自觉保护投保人的利益，但根据既往的数据及我国家庭财产保险保障极不充分的事实推测，在本次地震灾害中，能够得到保险公司财产保障的人群规模和资金规模仍将相当有限。　　因此，就目前情况看，预计在震区灾后重建中，国家财政、地方财政仍将担当最重要的角色。虽然在现有经济和社会基础上，这样做无可厚非，但毕竟我们还有其他更为有效的选择。以美国“9·11事件”和“飓风事件”为例，其灾后重建所需资金大部分最终都由保险公司承担，这使国家在其他方面运行所受的影响得到最有效的化解，也提高了重建工作的效率。nbsp; nbsp; 由保险业承担经济运行中的风险，在风险发生的事中和事后，不但能发挥强有力的经济补偿作用，更为重要的是，保险业可以提前介入经济运行的各个关键环节，利用自身的专业知识，对潜在风险进行较为充分的评估、管控。而这将使风险发生的几率大为降低，客观上节约了社会资源，提高了经济运行效率，也为国民财富的持续积累做出重要的背书。　　仍以地震灾害为例。建国以来，我国陆续发生了几次大地震。每次地震，农村及城镇居民的房屋财产都遭受了巨大的损失。虽然最近一些年，随着经济状况的改善，农村及城镇居民的住房条件大为改善，但客观地说，我国农村住房建设状况并未发生根本性的改观（城镇里的情况要好得多）。绝大部分农村房屋，并非出自专业施工队伍之手，甚至是邻居们互助的产物。住房建设中的设计、选址、选材、施工、监理等流程，在农村住房建设中仍是空白。　　房屋财产，对一个农民而言，是其最大的财产，甚至是唯一的财产。这种建设现状，给农村人员安全、财产安全都埋下了极大的隐患。要改变这种现状，其实完全可以充分依靠保险业的力量，具体的运作方法虽然可以多种多样，但最终目的是通过事前多环节的干预，使农村建筑达到相应的抗震标准，这可以从根本上保障农民的财产、生命安全，也为农村经济社会生活可持续运行、财富的持续积累，准备好最重要基础。　　经过几十年的发展，从硬件看，我国保险业已经具备了更深入、更全面参与社会管理的条件，但从软件看，不可否认的是，在公司管理、运营效率、战略目标的设置以及达成手段、风险管控能力建设等方面，我国的保险公司还有相当大的提升空间。　　尤其需要注意的是，不思进取、比收入、比排场的公司高管远非个例，这对整个行业风气的毒化作用极大。财险公司绝大部分业务来自车险，寿险公司热衷于投连险、分红险的推销，而置众多可开发风险保障产品的领域于不顾，这绝对不是正常现象。　　现代社会发展过程中，风险无处不在，保险公司是社会经济正常运转、持续发展的后盾。如果保险行业只把眼睛盯住见效快的领域和产品，或有意无意地忽视社会运行中存在的绝大部分风险，不能有效对风险进行事前、事中、事后的有效干预，其深化社会管理的功能就是一句空话，这也必将导致保险业虽可做大却难于做强，并最终被边缘化的结局。　　从整个社会层面看，保险业更全面参与社会管理，显然也需要许多外部条件，其中最重要的就是国家政策的有力支持。最近几年，国家在这方面已经有了不错尝试，比如在农业险方面，政策支持所产生的社会和经济效益就极为显著。当前，在国民财富加速积累的背景下，通过政策支持，让保险行业更深入地参与社会管理、风险管理，对社会各方面发展而言，都极具促进作用。