问:读懂你的保单:了解投保人的六大权利

现代文明社会的一大特征是人人都重视维护自己的权利。一个知道什么时候该如何维护什么样权利的人,倒有点像“手中无招,心中有招”的武林高手。而到了这一境界,很重要的是“心中有招”——即首先清楚地了解在什么情况下有什么权利,这些权利对自己又意味着什么。  任何经济的付出都是有一定的权利“回报”或匹配。你捐款,你就有权了解款项的使用情况;你花2元坐空调车,你就有权要求汽车在一定的温度范围内安全地按线路行驶;你买了保险,你就有可能拥有如下几项权利。  1.“反悔”的权利  尽管是一个很正确的决定或选择,当购买的过程没有被很好地消化,掏腰包的一方难免会有点后悔——后悔因为磨不开情面胡乱买下一个保险,后悔虽然是好东西但没有与家人商议就购下高额保险。如果这样,你就可能会意识到“反悔”的权利对你很有需要。一般寿险保单,根据《保险法》的规定,都有一个“犹豫期”或者说是“冷静期”。这一权利使你可以在收到保险单后十天的时间内,再次思量自己买的保险是否必要,保障是否恰当,甚至选取的缴费方式和保险期限是否合适等等。在此期间,你可以找你的业务员,或者致电保险公司,对你的疑惑进行确认。如果结论真的是你买的保险不适合你的话,你可以要求撤销保险单并拿回自己已经缴纳的所有保险费。当然,在讲到这个权利的时候,我还想多嘴一下,就是很多人在买保险的时候总或多或少有一点失落的感觉,但到保险真正发挥作用的时候,还是会感慨当初无意的误打误撞给自己解决了不少麻烦。  2.解除约定/合同的权利  如果保单已经存在几年了,你忽然有强烈的愿望不想再继续这张保单,你可以运用你的“退保”,即结束保单,拿回保单现金价值的权利。但必须提醒的是,无论什么样的退保,受到最大损失的是退保的你。所以,退保前一定要想清楚为什么不想继续这张保单了?你其实还可以运用许多其他的权利,同样能解决你的问题而无需付出因退保而造成的经济代价——如果你对你的业务员不满意,请参照权利三;如果你对投资类产品的业绩不满意,可以先尝试看是否可以通过权利六去解决;如果你急需要现金,那么你可以通过临时借款(权利八)而非退保的方式解决;如果你只是不想再多交保费,是否想过其实你也有不交或缓交保险费的权利(权利四)?如果你对公司的财务状况极为担心,那就记住至少还有“割肉”退保的权利!  3.变更业务员的权利  对公司指派的业务员不满意,绝对不应该成为你是否要维持一张保单的决定因素。最简单的做法,打电话给保险公司,告诉他们你需要一个什么样的业务员/客户经理来为你提供服务,希望他们帮你重新安排一位。  4.不缴或缓缴保险费的权利  不管出于何种原因,如果你不想缴保险费了,不少保单都提供一种叫做“减额缴清”的选择权——你可以选择不缴保险费,但以减少将来保额的方法来维持你的保单。如果因为一时疏忽忘了缴最近一期的保险费,你还有一个叫“宽限期”的权利。通常宽限期为两个月,在此期间,你只要及时补缴了保险费,保单项下的权利是不受任何影响的。  5.“重修旧好”的权利  保单压在箱底已久,发现时已经过了一个春夏秋冬,这时的保单,可能因为没有缴续期的保险费,已经被“中止”了。当你发现这确实还是个好东西,并且保单被中止的时间不太长(两年),你还可以运用“复效”的权利,把在此期间应该缴的保费和相关的利息补齐,保单效力继续。需要指出的是,对于某些产品,为了防止个别人的道德风险,保险公司往往会对申请复效的客户进行一些简单的核保。  6.账户转换的权利  对于投资连接产品,保险公司往往会提供很多账户。不少客户在投保时选定了一定的账户配置比例,之后就束之高阁。在前年和去年股市比较红火的时候,不少保户选择了偏重股票型基金的设置,今年一旦股市下跌,发现时又忙不迭地到保险公司来“止损”。其实,要是能灵活运用账户转换的权利,基本没有必要去付出这些领取的费用。通常投资市场的规律,当股市下跌时债市比较稳健,在两者不济时,货币市场至少是个避风港。今年前几个月的基金表现也证明,在跌跌不休前景不明的市场动荡时期,唯有货币型基金仍保持正的收益率。那么,对于投资连接保险的客户来讲,很“值钱”的一个权利是当你想实现收益从偏股型的基金转到偏债型的基金,或是暂时放在货币型基金的避风港中,你不需要像买卖单个基金那样买入卖出承担双重的交易手续费,你可以运用账户转换的权利,通过一个电话,来重新安排你的投资。如果留意观察,我们可以发现不少投连产品都提供免费的账户转换的权利。  

***ai / 2011-04-13发起 话题所属分类:
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投保人可以了解了解,这个关系到您的权利。

Ellnise-peng2011-07-18

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