.cn/s/blog_5dc2a4580100c5ai.html?tj=1大家可以互相参考下.万能险释疑篇一、初始费用并非万能险所特有万能险具备帐户透明的特点，这对于投保人来说的确是大进步。为了实现帐户清晰明了，自然就要定义出一些概念来。其中有个初始费用的概念，它是属于保险公司承保后的运作管理费用，很多人误以为这是万能险才有的，其实其它非万能险也有这笔费用，只是传统险没专门提这个概念，笼统地含到保费中了。有过传统险退保经历，尤其投保后没两三年就退保的人就一定能明显地感受到那笔费用的存在；也可以从那些具有现金价值的险种观察得出来，不然头两三年的现金价值怎么跟保费那么相差悬殊呢。还有，也不存在万能险初始费用高的说法，跟以往同功能的传统险相比,实际上还低了,而且有时可以低很多.二、万能险投资收益稳健但不可能很高万能险具备一定的投资性，这点准确地说可以理解成一种具备抵御通货膨胀和免税功能的复利储蓄，个人帐户有保底年收益，很稳健。尽管它的收益上不封顶，正因为它的稳健和无风险决定了不可能有很高的回报。收益也要结合各保险公司的经营状况、公司实力和信用以及经济大环境。而且，它的回报既需要一定的投资，也要结合一定年限，是种中长期投资。再提醒一下，保费并非全部用来投资，是先扣除相应的各种保险管理费用后进入投资帐户。(各公司可能叫法不一样,有的叫个人帐户,有的叫保单帐户)三、万能险计划书中只有保底收益是可靠的本想在第二点中谈的，还是单独拿出来谈吧。万能险其中的一个特点就是客户的个人帐户保险公司承诺年保底收益，长远来讲，这个保底收益至少对你的保障成本还是有些影响的。目前各大保险公司都推出万能险方案，目前年保底收益多定在2%上下,各公司之间似乎相差悬殊.（如有2.5%的、1.75%的等）各公司的保险计划书中在个人帐户栏都列出高中低三栏，除了低档那栏外，中高均是保险公司预计的，不一定可靠。每个公司的预计风格也不一样，有的张扬，有的保守。我们在使用万能险方案时，多会是万能寿险附加其它健康险或意外险之类的，多花心思在自己的保障需求设计和保障条款上.四、万能险并没有到了年老后个人帐户的钱会被扣光的必然性万能险使用自然费率，简单点说，总体上随着人的年龄自然增加，保障费率也不断提高，而传统险是使用均衡费率,传统险的保障费用是均摊到全部保险期间了.我觉得前者比较合理，让人更有机会在青壮年时期以较少的保费来设置较高的保障额度从而满足家庭风险需求。客户交的保费扣除一些管理费和风险保障费用后就进入客户的个人帐户。当你停止缴交保费或者缴交不足时，如果保险公司还承担照风险保障，就还得从个人帐户里扣钱。对于万能Ａ款，保险公司承担的风险保障额度是客户设置保额与个人帐户的差值，风险保障费是保障费率乘以风险保障额度.当个人帐户的价值大于或等于设定保额时，保险公司将不再扣除风险保障费用，自然也就不存在个人帐户一定被扣干净的情况了。在使用万能时，不少人在保费相对不高的情况下基于保障需求会把保额设置得较高，(这点传统寿险根本做不到)基于这点，在一段期间后如果不是出于必要并相应增加保费的话，是有必要将保额调整下来。因为随着年龄增大，风险费率的不断提高，越往后扣除的费用也越来越多.(插一句,很多人只看到越后去扣得越多,而理解不到越往回看时扣得越少,呵呵)。否则，长期地维持较高的风险保障额度是很有可能吃光个人帐户。对于万能Ｂ款，因为它的赔付是个人帐户价值加上风险保额，保险公司承担的风险保障额度始终都是客户设定的保额。自然，同上面提到道理一样,在适当时候，有必要将保额调整下来。否则很可能个人帐户的钱还不够扣。总之，个人帐户被扣了钱是因为保险公司为你在承担着额外赔付的风险保障，并非是万能的错或缺陷。五、万能险最基本的功能仍然是保障万能险具备保费缴交灵活，保额调整灵活、附加灵活、领取灵活的特点，给客户的确带来了不少方便和实惠。投保的最基本的、首要的目的是为了获取保障，买个相对放心，那些灵活性是为了让客户更方便、更有效地实现自己的人生保障需求。保额的调整要有的放矢，不要为了调整而调整。比如有些公司的个别不良代理人在设计计划书时，利用保额可调特点和客户关注个人帐户收益的逐利心理，在客户不太明了甚至完全不知情的情况下，过早地将保险公司承担的风险保额调的很低，这样给客户制造出收益好、回报快的假象而促成保单。这样做是非常不可取也是不负责任的。六、关于万能寿险附加重大疾病提前给付险的保额设置问题万能险方案中，没有寿险额度和重大疾病保额额度设置相同不合适的说法。这要看你的保障目的和需求在哪里，当然还得结合保费投入。a、因为目前万能方案多使万能寿险附加重疾提前给付险的方式，寿险是主险，重疾附加险的额度一般要求不得超过主险额度，所以万能方案一般不存在重疾保障额度高于寿险额度的设计。其中重疾赔付是种提前给付，简单地就说就是把寿险保额的钱拿过来先用。b、寿险额度和重疾保障额度的考虑点并不一样，重疾保障额度主要针对遇到重大疾病时的医疗负担，这要结合一段时间内、一定区域内重疾开销及连带费用，目前来看，设置在10万-30万比较合理，太高太低都不太合适，太低了没啥保障意义，太高了也没啥实际意义，因为很多情况下并非有钱就留得住生命，毕竟高保障也意味着高开销。而寿险额度考量点主要是家庭责任和负担等，这里就不延伸说了。c、如果你主要目的利用万能实现重疾保障而不需要额外的寿险额度，两者的额度设置为相同并没什么不合适的。其实很多传统重疾健康险就是寿险保障和重疾保障等额绑在一起设计出来的，只有重疾赔付或身故赔付，二者只赔其一。d、除了重疾保障外，如果责任寿险那块还有较大的缺口，寿险额度自然要高出重疾保障额度，到底高出多少，要结合保费投入和自身责任来设计。七、关于万能寿险附加重大疾病提前给付险的赔付问题先以万能寿险附加重大疾病险Ａ款来看:假设重疾保额和寿险保额都是30万,万一将来重疾身故,重疾赔付后主寿险和附加重疾险合同就终止了,没有第二次的身故赔付.也就是说不存在2次30万的赔付.那个重疾赔付是种提前给付,相当于把寿险保额的钱先拿过来用.如果寿险和重疾保额拉开了,假设寿险30万,重疾保障20万,对于万能A款:a\当个人帐户价值小于20万时因重疾发生赔付:（假设个人帐户值为９万）重疾赔付为20万,同时重疾保障合同终止.剩余寿险保额为10万,个人帐户减少为原来的1/3.即３万．因个人帐户钱小于10万时,除非有相应重疾豁免条款,客户还须承担风险保障费用.如果万一重大疾病不久后身故,保险公司会再赔付10万寿险保障金.合同终止.b\当个人帐户价值大于20万小于30万时因重疾发生赔付:(假设人帐户价值25万)重疾病赔付为25万,同时重疾保障合同终止.个人帐户价值回归到零,剩余寿险额度为5Ｗ．如果万一重大疾病不久后身故,公司会再赔付5万寿险保障金.合同终止.c\当个人帐户价值大于等于30万时因重疾发生赔付:(假设人帐户价值35万)重疾病赔付为35万后，整个保险合同终止（寿险保障合同及重疾保障合同），不存在其它赔付了．对于万能Ｂ款稍微简单点：a＼发生重疾时，按重疾保额赔付后重疾合同终止，寿险额度变为：在原来设定的基础上等额减少重疾保额，如果寿险额度不为零，寿险合同继续有效；如果寿险额度变为零，合同终止，并退还个人帐户价值．b＼发生身故时，按寿险额度与个人帐户价值之和赔付，然后合同终止．