您先生收入较高，但是船员也属于此危险行业，所以意外和寿险是必要的。一 意外和寿险先计算一下你们的责任和付债额度：(1)房贷2600元每年 * 20年= 52万(2)抚养孩子1.5万每年 * 20年 = 30万(3)双方老人1万每年 * 25年 = 25万(4)四个老人未来的医疗费用 10万每年 * 4 = 40万 （参考身边的两例老年人癌症治疗费用）所以，您和您先生的极端情况保额为52万 + 30万 + 25万 + 40万，约150万。这个保额，一种是根据家庭收入比例分配，一种是“感性”分配，您老公多点。按家庭收入比例，您老公上的保险中，极端情况，保险公司给100万； 您，则是50万。所以，你们买的寿险和意外保险中，身故保额，您老公不要低于100万，您不要低于50万。寿险可以购买20年定期寿险，意外险可以在主体规划做好的基础上，单独买些“自己给自己服务”的网上卡单，以增加保险额度。二 重大疾病保险重大疾病保险，本来应该女士的保费预算分配多点，因为女性的生活角色扮演得多，但很不幸，年轻时重大疾病——癌症的发病概率也大一点。但是您老公已经34，应该添足储蓄型重大疾病保险，不然，保费逐年增高，就不好上了。你们的重大疾病保险，建议各考虑50万，甚至更高。用产品去搭配，把保费尽量用在您先生身上。以上是大人的意外和健康保障，如果您工作，家庭年收入是23万，减去房贷，算20万，那么，每年拿出2万预算来做上面的计划。不要嫌多，（因为您是第一次买保险，可以理解），这些钱，放到了保险公司，一些是消费掉了，一些是存起来了，他们的目的是保护了您家更多的资产。 或者这是一个建议，您可以开始出少一点预算，以后漫漫靠拢。三 孩子的教育和创业基金特别注意到，您先生34岁，孩子7个月，那么34岁 52岁56岁 60岁孩子爸爸 +--------------+--------+---------gt;gt;0岁 18岁 22岁26岁孩子 +--------------+---------+--------gt;gt; 孩子读大学、本科毕业、研究生毕业、开始创业，几个年龄，对应您老公的那几个年龄，所以，孩子的一部分教育金或者创业金，您是可以选择用您老公的养老实现；或者反过来，您老公的养老，也可以用孩子开户的保险帐户来实现。 当然，这要用保险产品搭配组合。这里，按传统方法设计： 因为你可能希望你的孩子创业，那么，不要把教育金安排成年领，而应该按如下安排：假设您想让孩子18岁，大学本科，每年领取3万（2万学费，1万生活费），4年就12万。建议您做教育金计划时，做成18岁，一次性领取12万，让孩子自己去安排。因为，依次创业大赛，可能会在大学某一阶段突然地就需要一笔钱。您自己考虑具体金额。同理，研究生或者创业阶段22岁开始，2年，每年2万，共4万，做成22岁一次性领取4万。 按以上安排，那么，您现在就要开始着手准备，培养孩子的求知欲，激发孩子的创造能力。我们期待他未来能实现他老妈的愿望。 保费预算方面，保险公司的20年左右的产品，没有多少投资收益体现，主要是提供安全性，望你不要过高期望。所以，按前面的资金使用规划，自然会算出一个相应的合理保费。您应多次调整，满足自己的期望。 参考预算，20万可支配收入的10%，可以更多点。或者，以后您老公的养老金保险，领取的时候，可以“借”点到孩子这边来。四、孩子的健康医疗 这个比较简单，消费型，把重大疾病多保一点。费用占整体保费预算比例较小，不再详细讲述。五、养老（以上的内容，只是为您的宝贝儿考虑，所以你们的养老问题与主题无关，不再详细介绍）***** 欢迎提意见 ********祝好运！