本人上海户口，2002年5月辞职到北京创业（现在京沪两边跑，父母在厦门），故社保仅交到辞职之时，之后只给员工发薪水、上保险，从未给自己交过社保、买过保险。现在将近35岁，父母催促买保险，考虑到让长辈放心，决定尽快办了也好。首先我这个人对流动性有强烈偏好，其次就是看重投资回报，所以感觉医疗保险是比较适合的。我希望是能买一份保险，使得诊疗、医药、住院等能全额报销，重大疾病有赔付是第二考虑。付款方式是年付或一次付均可，考虑成本最低的支付方式。由于对目前的市场环境并不是有十足的信心，保险产品和保险公司希望是全球老牌企业、可以支持在国外受理的。在此先谢过各位提交建议和方案的代理人，祝牛年大吉！ 另外，像银行的白金卡、钻石卡，提供的什么医疗险、意外险是否只是当年有效？民生的钻石卡在赠送的保险外，还提供很多保险产品，这些产品购买是否合适？ 再次感谢！问题补充：此外还希望咨询下，2002年之后的社保是否还值得去补交上。我之所以选择辞职后不交社保，是因为感觉社保缴纳的大部分是落不到自己头上的，我2002年时每月的个税被扣1700多，社保也不比这少，但粗算一下自己以后的养老金、医疗什么的拿不回这么多的！所以请各位专家建议下，是否应该以待业人员身份去补交社保，另外缴纳多少钱是最合算的。非常感谢各位专家的建议！各位都说买社保是合算的，不知社保的支取是怎么计算的？或者说如果是合算的投资，那缴纳多少是金额才是真正合算的？多谢！
看到大家很敬业，我不仅从心底里认同，而且很尊敬各位！信息技术的发展，虚拟和现实的界限越来越模糊，互联网的发展就是明证。在这样的环境中，不仅成本（包括时间、沟通等无形成本）被极大的消减，而且同时点对点和点对多点并存的信息交流方式，让真实的需求更容易被发布和接收。我想网络展业不仅随着时间的发展，会享有信息量大、成本低的好处，更重要的是可以获取真实的信息、特别是高价值的信息，这才是网络展业比传统销售特别高价值的地方（传统展业你的客户拓展其实很大程度上被你自己的社交圈子给限定了）。 我通过这几天的使用，对网站的整体感觉还是不错的，当然在UE和UI上还是有很多需要改进的地方的（也欢迎管理员交流），不过这个牵涉到整个的信息架构了。在网站推广的初期，搜索引擎的关键字推广确实很有效，但这个流量的价值不一定高，而且不稳定，还容易受到制肘。所以在人气的目的达到后，网站产品的定位和相应的运营措施就至关重要了，在这之后二次传播的影响很大，像口碑转播可能会很大程度的影响网站的后续发展。网是个提供服务产品的网站，而面向最终客户的服务其实是要通过代理人的对网站产品的使用来提供的，所以定位和运营措施越明确，相应聚合的代理人群和客户群就越明确。 我觉得这样的网站还是比较适合我的，我的朋友们也应该会接受这样的网站和服务。这里又要说回网站产品的问题了，像我和我的朋友们如果买保险产品，估计业绩指标不高的代理人可能也就差不多完成了，至少是一大半吧，这就要看的定位和产品设计了。为了给网一些BRD的素材，当然也为了让代理人更理解我和像我这样的人群的想法、偏好和习惯，我提供一些信息和例子，希望对大家的市场理解有一些帮助。我呢目前正在抓紧做2008年度的业务审计，连续3年的业务审计感觉上我非常吃力，操作的同事也不理解、执行不到位，使得业务审计达不到预定的效果，为此我写了个业务审计的简明指导，下面也发给各位专家朋友分享一下，希望给我做策划和设计的朋友能更了解我的思路和需求，后半部分我略去了，有兴趣的朋友可以单独向我要，我也乐意分享。下面把它发上来，希望大家看了能理解我们经营者的压力，也从而能理解我们这个人群的需求和思路了。业务审计及财务分析说明一、 业务审计的目的和作用 业务审计是通过财务分析的方法和技术手段，对业务进行结构性的系统梳理，从纵向（历史）和横向（行业）进行分析和解剖，以期判断企业经营的健康状况、识别风险、认清在行业市场中的位置，并进而采取相应的改进措施、巩固和发展自己的核心竞争能力、提升企业的成本控制能力、运营管理能力、资本和资产管理能力等等重要能力，为企业的后续发展做体检、补漏洞、进一步的修炼和提升经营管理能力。二、 业务审计的关注点和重点 业务审计是对历史的业务数据和财务数据进行再加工，以展示企业的过往经营状况、比较企业在行业中的经营水平并预测企业今后的经营走势。相应的制定和调整企业下一步的财务政策和运营政策，以支持企业经营目标的实现，并帮助企业提升业务竞争优势。 业务审计的关注点主要集中在企业的资本结构、营运资本管理、投资政策（目前不牵涉）、股利政策（目前不牵涉），通过这样结构性的分析揭示业绩水平和经营风险，并进一步落实到营运政策和管理上去。所以目前我们做业务审计的重点，在以下几个方面：（1） 把财务报表业务化（2） 基本指标分析（3） 成本结构分析（4） 营运资本分析（5） 结构化财务分析（6） 风险分解和分析（7） 财务政策和营运政策分析（8） 业绩评价和结论、措施三、 业务审计的具体步骤 业务审计的首要准备工作，就是要有充分、完整、翔实的数据，包括业务数据和财务数据，这对日常运营中的数据收集、记录和保存是提出了一定的要求的。（1） 财务报表业务化这里要求从管理的角度来“重组”传统的财务报表，把“三表”中因为被多次合并计算总数而丢失了很多的重要业务信息和管理信息，通过分解再次还原出来。以我们目前的业务来看，主要就是要把不同类型的业务、不同地域的业务、不同人员处理的业务，这三个维度上进行分解，同理对成本项、利润项也是一样的处理方式。同时，还要整理几家大的客户构成了我们销售额的50%，并分析各家所占的比重，明白他们对我们销售额的影响。同理，要整理几大供应商和几大核心业务员，各自分析比重和影响。在报表上也要能体现这些影响因素。这样我们在传统的“三表”下，会有一系列的业务报表，他们在数字和逻辑上和总表都是吻合的。（2） 基本指标分析主要在如下方面分析如下一些指标：A） 盈利能力1、 销售净利率=（净利润占销售收入的比重，表示每元销售收入所带来的净利润。指标越高，销售收入的盈利能力越强。）2、 营业利润（毛）利率=（息税前利润占销售收入的比重，表示每元销售收入所带来的利息、所得税和净利润。指标越高，销售收入的盈利能力越强。）3、 EBITDA利润率（很重要）=（息税前利润和折旧及摊销占销售收入的比重，表示每元销售收入所带来的利息、所得税、净利润和收回的非付现成本。指标越高，表明销售收入的盈利能力越强，且经营性净现金的创造能力越强。）4、 总资产利润率=（净利润与总资产的比例关系，表示每元总资产所带来的净利润。指标越高，总资产的盈利能力越强。）5、 权益资本利润率（ROE）=（净利润与权益资本的比例关系，表示股东投入每元权益资本所带来的净利润。指标越高，股东权益资本的盈利能力越强。）6、 投入资本利润率（ROIC）=（净利润与投入资本的比例关系，表示每元投入资本（包括股东的权益资本和付息债务资本）所带来的利息和净利润。指标越高，投入资本的盈利能力越强。）B） 现金创造能力（这个是重点中的重点）1、 现金销售比（很重要）=或（经营性净现金与销售收入的比例关系。表明每元销售收入所含的经营性净现金或现金收入。指标越大，销售收入的经营性净现金含量或现金收入含量越高，反之越低。）2、 净利润现金含量（很重要）=（经营性净现金与净利润的比例关系。表明每元净利润所含的经营性净现金。指标越大，净利润的经营性净现金含量越高，反之越低。）3、 总资产获现率=（经营性净现金与总资产的比例关系。表明每元总资产获取的经营性净现金。指标越大，总资产的“获现能力”越高，反之越低。）4、 投入资本或现率=（经营性净现金与投入资本的比例关系。表明每元投入资本（权益资本和付息债务资本）获取的经营性净现金。指标越大，投入资本的“获现能力”越高，反之越低。）5、 权益资本获现率=（经营性净现金与权益资本的比例关系。表明每元权益资本获取的经营性净现金。指标越大，权益资本的“获现能力”越高，反之越低。）C） 流动性1、 流动比率=（流动资产与流动负债的比例关系。表示每元流动负债有多少元流动资产做“抵押”。一方面反映企业流动负债的清偿能力，另一方面反映企业流动资产的流动性或变现能力。）2、 速动比率=（除了存货之外的流动资产与流动负债的比例关系。表示每元流动负债有多少元更具变现性的流动资产做“抵押”。一方面反映企业流动负债的清偿能力，另一方面反映企业除存货外流动资产的变现能力。）3、 营运资本需求量比率（很重要）=（营运资本需求量占总资产的比重，具有双重含义：一方面反映企业流动资产的变现能力，指标越大，变现能力越强；另一方面反映企业多出的流动资产占用资金的情况，指标越大，资金占用越多，特别是当流动资产中变现能力差的存货、应收款、预付款增加。）4、 营运资本比率（很重要）=（企业经营性流动资产（无息的流动资产）与经营性流动负债（无息的流动负债）之间的比例关系。该指标越小，说明企业运用无息的流动负债来经营的能力越强，企业的资本成本越低，营运资本管理水平越高；反之，说明企业运用无息流动负债来经营的能力越弱，企业的资本成本越高，营运资本管理水平越低。）D） 负债和偿债能力1、 总资产负债率=（所有负债占总资产的比重。指标越大，说明负债程度越高；反之越低。）2、 权益乘数=（权益资本与总资产的比例关系。表示每元权益资本所支撑的总资产。指标越大，说明负债比例越高，反之越低。）3、 基于现金的本息保障倍数（很重要）=（使用当年可用于支付利息的“现金项目”（税前经营净现金）与当年应付利息和本金的比例关系。指标越大，说明还本付息能力越强，反之越弱。）E） 资产营运能力1、 总资产周转次数=（销售收入与资产的比例关系。表明总资产的使用效率，即每元资产所能带来的销售收入。指标越大，资产使用效率越高；反之越低。）2、 固定资产周转天数=（销售收入与固定资产的比例关系。表明固定资产的使用效率，即每元固定资产所能带来的销售收入。指标越大，固定资产使用效率越高；反之越低。）3、 存货周转天数=（销售收入与存货的比例关系。表明存货的周转效率，即每元存货转化为销售收入所需要的天数。指标越大，存货周转效率越低；反之越高。）4、 应收帐款周转天数=（销售收入与应收账款的比例关系。表明应收账款的周转效率，即收回应收款所需要的天数。指标越大，应收账款的周转效率越低；反之越高。）F）财富增值能力1、 经济增加值（EVA）（很重要）=或（在支付利息和股东合适报酬之后的“超额收益”或“剩余收益”。当指标为正，表示股东财富增值；反之损值；指标越大，表示企业的股东财富增值越多，反之越少。）2、 投入资本效率（很重要）=（经济增加值与投入资本的比例关系。表示每元投入资本所产生的经济增加值。指标越大，投入资本创造价值的能力越强，反之越弱。）（3） 成本结构分析（4） 营运资本分析（5） 结构化财务分析（6） 风险分解和分析（7） 财务政策和营运政策分析（8） 业绩评价和结论、措施
考代理人证。
我们先把保险公司在产品中必须要给的利益演算清楚，其他不确定的因素则以要以诸如运营能力这样的指标来比较。我在辞职前做的就是产品经理，产品的核心功能就那么几个，而扩展功能更有限，但最终是可以包装成一个强大的产品的，然后再用产品线把你套牢，尽量把生意延续下去。但我们在设计产品前，会很清楚的定义产品的基线、功能集、性能指标。所以，我和大家现在讨论的，就是如何去定出一个框架，并采用的合适的指标模型来对保险产品进行测算分析。
以上的同行都很专业,不过我想说的是:既然你决定要买了,就要马上行动,风险何时来临谁都不知道,希望你尽快联系你的代理人!我想说买保险的几点原则;1.大公司,信誉好,理赔规范.2.适合的产品3.好代理人,专业,诚信.
CC08 先生:我想说几句心理话:1.你买保险的心理有误区,什么保险最合算和最好,你有的保险!2.保险保的就是未发生的风险,你今天一看一个方案,明天看一个方案,你什么时候可以定得下来,更何况医疗保险和重大疾病保险都有等待期,意外的风险更象是空气一样弥漫在我们周围.3.你那份资产负债表一点用都没有,你以为你没有负债务吗?万一你发生风险lt;那你家里未来20年的生活费用,还有租房子的费用不用出吗?你家小孩的未来教育金不用出吗?你老婆的养老怎办?你为什么要把保险吃得贼透呢?为什么不把精力花在你专长的事业上呢?如果每个人都象你一样,那中国人全是全才了,一个人什么都会,那就什么也不会?不要为了芝麻丢了西瓜.我说完了,挺无聊的这些人/
在各家保费差异不大的情况下，就是看合同条款中，那些情况下，A赔B不赔，那些情况下，B赔A不赔，再结合概率和自身情况进行选择。保费是现金流出，理赔金是现金流入，可以按银行存款利率进行折现，通过这种方法可以分别算出不同风险时点的NPV。保费支出和保额流入的计算，是就事论事。这些都是算小帐。计算人生总的收入和支出，就是算大帐。怎么算，我会在理财规划课程中去讲。
对员工建议您可以考虑企业雇主责任险~
看来你真的很有研究，红利确实是分高、中、低，那为什么一般都会选择中档，一和国家对保险公司的投资渠道有关，过去客户对保险公司的分红普篇不满意，是保险公司的投资渠道只能是协议存款和债券等，而现在间接投资证券基金，特别是在06年保险国十条的的出台，进一步放开的保险资金的投资渠道，即可以投资基础建设，象京沪高速公路1600亿资金里国家要求保险的资金为800亿，中国路桥投资回报率可达到30%左右，相信未来保险公司的投资渠道还会进一步放开的，所以现在选择中档红利也是个比较保守的数据，这些不知你是否认同
很感谢您这么细心又详细的写出来了您的需求。您花了很多时间和精力，这里的代理人也从您那里学习到好多优秀的品质。也麻烦您把剩余没有贴出来的部分发给我。
受益人可以变更，可以指定一个或者多个人，按比例分配。只要获得被保险人的同意。带上正式保单，变更申请书，受益人的身份证明原件即可办理
从我自已身上看到交社保是要交的，我从前也是做生意的人，巳为交不交社保都无所为，但结果到了40多岁生意输孓，社保也没交，现在交已晚了。这是我自己的经历，02年后要交的社保，等要退休时补上。16曰我公司上市一款新的险种，保费低10份每年交7170元，保额保10万。保35种大病。包括恶心 肿瘤，心血管病，深度昏迷。帧金森病。等等。有年度分红和复利，等到你60岁左右可以转年金，也就是养老金，因公司系统还没有这款保险的计划原版。所以我怎能写一下大概的资料，如你有想法，请与我联系。我手上有详细资料。
详细的方案和产品正在制定中，以最经济合理为原则，追求保障和利益的最大化，需要1-2天时间，请耐心等待。对于合算的问题，先作一个回答。社保养老方面，应该是在上海交比较合算，北京和上海个人缴费比例都是8%，而划入个人账户部分，上海除了个人的8%以外，公司交的其中3%也划入个人账户，也就是总共11%，北京好像只有个人的8%是进入账户的。对于医疗保险的报销方面，众所周知，社保医疗是有地域性的，到了异地，如果发生医疗，就等于是以无社保身份的治疗，所以选择商业医疗保险时选择的应该是无社保的组合，而友邦对于无社保的报销比例也是100%。父母已有的商业保险情况能否作个补充，以便综合考虑。
新年好。现在给方案的话还是太早，看多了方案也许你更难选择了，做任何事情，包括保险规划，首先要把思路整理清楚，在大方向明确的情况下，再在细节方面进行选择。相信你管理企业，也是这样的吧在你的描述中有这样一句“考虑成本最低的支付方式”，作为上海人我们的思路是一样的，接下来就一个个来分析。先说医疗方面，当然也要抓住开销最大的部分，主要是在住院方面，为了一点头疼脑热，多交很多钱来报销小病门诊，显然是不够经济的。那么医疗险最重要的是什么，报销比例，住院费用动辄上万，不同的医疗产品，在这一项上，单次的差别就在千元以上了。友邦无论有无社保，都可以100%报销。然后说社保医疗，上海是门急诊报销50%，住院大病自负1500元，以上部分报销85%，个人承担15%，所以虽然医保卡里的钱很少，但重要的是报销，如果社保和商业保险结合，能减轻很大的压力。更重要的是什么，退休以后，大部分费用报销的医疗险只能续保到65岁，友邦现在是70岁，那之后看病靠什么呢，只有社保，上海社保退休人员的报销比例是92%。养老方面，个人身份交社保，肯定是不合算的，不仅是个人部分，连公司部分也要自己交，进入个人账户的还很少，交的越多，亏得越多。之所以还是很多人交，是因为可以领终身。上海现行的政策是退休工资=退休上一年全市月平均工资×1%×缴费年数+个人账户÷计发月数。重要的是前面部分，如果交了15年，那就是15%的月平工资，后面个人账户部分则是交的越多亏得越多。所以如果个人交的话，按照最低标准，全市月平工资的60%交15年，而且挂靠单位交比个人身份交的比例还低一些。作为企业管理者，商业养老保险是一定要补充的，不然退休时候收入降幅太大，生活水平会急剧下降。而且，上海马上要出台个人购买商业养老保险的税务递延政策，购买保险的费用可以税前列支，也就是说，每年可以省下的个人所得税就有几千甚至上万，根据购买的多少。商业保险方面，意外和重大疾病也是很必要的。所以，作为完整的方案：社保养老+社保医疗+商业保险(社保医疗不能单买，异地无法使用)作为上海户口，有第二种选择：城镇居民医疗保险+商业保险。大的方面说完了，最后说一下细节，作为全球性的公司，友邦可以提供海外理赔服务 、海外保户服务和海外缴费服务。银行卡的保险，通常都是一年期的，也有比较好的，但作为购买保险最重要的售后服务，就没法保证了。综上，单纯看产品比较是没法解决问题的，就不推荐了，全局性的规划方面可以进一步交流。
有关团险给你个建议，不要单买团体意外险，这只是福利，并不能全面化解你雇主应在法律方面对员工承担的责任风险。企业可以通过购买雇主责任险附加24小时扩展条款，这样即可以化解你雇主的风险也给予员工一定的福利。你见识多广，通过保险经纪公司来全面规划从个人到企业的保障计划，是最佳途径。
讨论激烈呀。至今计划未推出，实在不好意思。就现在掌握的条件直接说说我的规划，直接提到险种各位兄弟手下留情啊，莫要举报我，其实我倒很希望大家都把自己的计划贴出来，大家互相参考。第一项：医疗险，社保一定要有，独特的优势不用多说。进阶保障采用平安健康险公司的《尊享经营住院费用医疗保险》为主险，附加定额给付64份，海外紧急救援。要不就干脆投保全球医疗险。缺陷是只能续保到64岁第二项养老险（平安钟爱一生）附加少量重疾只是为了得到重疾豁免权。附加《守护一生》终身医疗补充险（为65岁以后准备的）。退休金准备。第三项平安《智盈人生万能险》寿险保障至少100万，期交保费2万元（目的是得到无限追加权，为遗产税做准备）。提前给付重疾50万，（重疾保障），附加定期寿险100万（身价保障）第四项 意外伤害保险600万个人存款和固定资产价值。意外伤害医疗2万（用于磕磕碰碰的小伤，非住院的医疗部分）第四项 财产险，没得到名下固定资产的具体数据。······公司团险部分，就不再这说了
曲高和寡聊一下我的想法：对产品的研究是没有穷尽的，研究的角度和层次也可以有很多个和很多层。对这些研究成果进行综合评价是困难的。1、产品功能的实现取决于风险发生的时点。而这个时点是不可预知的。2、产品功能的实现同时也取决于保险公司的永续经营。3、同类型的保险，同等保额，同样的缴费年限，其保费差额不会太大。价格不敏感的顾客也会忽略掉这些小差异。 我认为代理人首先要正确评估一家保险公司的经营水平、营销水平，其次是要在面对顾客时，能和客户互动，沟通好最恰当的方案。最后，根据客户财务状况的变化，建议客户做出必要的调整。
