tony 你好!你的保险理念很好!先说保障。你全家都需要意外伤害和重大疾病保险，最好拿出近三年平均年收入的15%买各类保障型产品，把保额设计得相当于家庭年均收入的10倍。这样，即使遭遇最可怕、最缠手的意外伤害，罹患最花钱的重大疾病，也不至影响家庭正常生活。再说保值。每个保单都有现金价值，越临近保险期限，现金价值越高，最后一年的现金价值等于或略小于风险保额，所以，保障型的险种也有保值功能。很多险种还有“保单借款”特别条款，做生意万一受挫，保险金不参加破产清算，不被用于抵债，被保险人可以取出保单现金价值的70%用于东山再起；另外，遗产税开征在即，保险金免征遗产税……这些都是广义的保值。在自家整套保险计划里安排一定比例的分红型寿险，与其它类型的保险品种巧妙组合、合理搭配，既能享有高额的保障，又能分享保险公司的经营成果，这是狭义的保值。保险还有凝结亲情、储存关爱等更多功能。选当地代理人帮你好好设计吧。