保险责任是什么?不同的保险分别有哪些责任?

2021.4.24
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我们在挑选保险产品时,最关注的一个部分就是保险产品的保险责任,也就是保险人依照保险合同对被保险人或者受益人承担的保险给付责任。那么,大家知道不同的保险产品都有哪些责任吗?今天小新就带大家一起来了解一下,让大家面对保险责任不再迷茫。

 

一、保险责任的含义

 

保险责任是指保险公司承担赔偿或者给付保险金责任的项目,即保险合同中约定的,由保险人承担的危险范围,在保险事故发生时所负的赔偿责任,包括损害赔偿、责任赔偿、保险金给付、施救费用、救助费用、诉讼费用等。在保险责任范围内发生的财产损失或人身保险事故,保险人均要根据悲痛规定的内容负责赔偿或给付保险金。

 

二、不同保险产品的责任范围

 

不同的保险产品有不同的保险责任范围,例如,人身保险的保险责任是指当人身保险单上载明的危险发生造成保险标的损害或约定的人身保险事件发生(或约定期满时),保险人应负的经济赔偿或给付保险金的责任。

而财产保险的保险责任是指保险人根据保险合同规定的保险危险一旦发生时,对被保险人的保险标的所造成的经济损失应负的赔偿责任。

 

具体到不同的险种来看:

 

1、重疾险

 

重疾险的核心就是对疾病的保障,它的主要责任是重疾责任、轻症责任和中症责任

 

1)重疾责任

 

重疾责任是重疾险的核心,目前市场上的大多重疾险产品保障的重疾数量一般在100种到110种之间,但核心还是《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中所定义的25种疾病,其中6种发病率最高的疾病为必保疾病,还有19种是保险行业协会建议包括的,但目前所有的重疾产品一般都把这25种疾病包含在内。

 

2)轻症责任

 

轻症可以理解为轻度重疾,是一些重大疾病前期较轻的疾病。目前,轻症责任不像重疾责任一样有官方的《规范》,不同产品中轻症的种类和定义尚无统一标准。但在挑选产品时,我们可重点关注三个方面:

 

轻症种类:看是否包含高发轻症

轻症定义:部分疾病定义会存在差异

理赔标准:理赔要求高低或疾病分组理赔

 

3)中症责任

 

中症是介于轻症与重疾之间的疾病症状,具体的病种和条款与轻症一样,也是没有统一的标准,由各家保险公司自行定义,有的宽松,有的严格。在挑选中症时,可重点关注中症的数量、中症的定义和理赔要求、产品费率。

 

除了这三种责任之外,一些重疾险还会包括被保险人保费豁免投保人保费豁免和被保险人身故、全残的责任。

 

2、医疗险

 

在挑选保险时,我们最常见的医疗险就是百万医疗险,而百万医疗险的保险责任一般涵盖一般医疗保险金和重大疾病医疗保险金除此之外,市面上百万医疗险产品还会有一些其他的保险责任,以及不同产品还会有一些特色的保障内容。

 

3、意外险

 

意外险的保险责任通常有:意外伤残、意外身故和意外医疗。其中,意外伤残指的是因为意外导致的残疾,保险公司将按照残疾等级乘以保额赔付一笔保险金;意外身故指的是被保险人因为意外导致的死亡,保险公司将按照合同约定保额,一次性赔付一笔保险金;而意外医疗则指的是被保险人因为意外产生的医疗费用,保险公司将对这部分费用进行报销。

 

4、寿险

 

寿险的保障责任其实非常简单,只有身故和残疾保障,被保人在保险期限内不幸身故后,保险公司会将规定的保险金给予给受益人,也就是被保人的家庭;被保人在保险期限内不幸残疾,则保险公司会按照伤残等级,将规定的保险金给予受益人。

 

5、年金险

 

年金保险的本质其实是人寿保险,同样是以人的生死情况为理赔条件的,但与寿险不同的是,年金险是在被保人存活的情况下给付一定比例的保险金(年金),直至被保险人死亡或保险合同期满,保障被保险人在年老或与保险公司约定期间内的经济预期收益。

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