最近，有朋友询问小新：为什么会有那么多人买错保险呢？是因为条款太复杂，还是因为不了解？更或者是保险公司的人根本不给我们说清楚呢？总是藏一半说一半，让我们上当受骗！

其实，说到底是因为我们不了解才会上当，如果我们了解了，即使保险公司不说完全，我们也不会上当！但又因为保险产品和条款比较复杂，对一般人来说，如果不是仔仔细细详细了解的话，很难一时间有个全面且基础的了解。

对此，小新就来说一说，我们固有观念的认识和保险条款中规定的，不一样的几个点。

1.三个人的区别

一份保险的购买达成，会涉及这些人：投保人、被保险人、受益人和保险人。

保险人不用说指的是保险公司，我们不会搞混，但是投保人、被保险人和受益人，我们往往会搞混，会被认为是同一个人。

投保人，简单说，是购买保险且交钱的人；

被保险人，简单说，给谁买的保险；

受益人，简单说，就是发生了风险事故，谁拿钱？

在实际的保险购买中，投保人、被保险人可为同一人，受益人往往不是，大多是法定受益人或指定受益人；

当然，投保人和被保险人也为不是同一人，比如：父母为孩子投保，父母是投保人，孩子是被保险人，受益人可能是法定，也可能是指定受益人。

所以，我们要分清这三个人，以免出现问题。

2.四个钱的区别

一份保险的购买达成，会涉及这些钱：保费、本金、分红、保险金。

保费，简单说是投保人交的钱；

本金，通常会出现在有理财功能的保险产品中，而用户往往会认为保费=本金，其实不是，由于保费中包括一些保障成本、运营成本等钱，所以当去掉这些钱，所剩的钱用来投资的钱，此案时本金。

分红，有多少分红，也是由保险公司根据分配盈余计算出来的，与死差、费差、利差等有着关系，也不是简单的利息之说；

保险金很简单了，就是你购买的保险，一旦发生了约定的风险，保险公司按照购买购买约定，应支付给你的保额，也就是赔偿金了。

所以，大家明白了吧，要仔细了解，不然会被坑的！

3.重大疾病和严重的病的区别

在很多人的认知中，买了重疾险，就什么大病就好了。这是我们的认知错误，但事实并不是如此。重大疾病保险都是有疾病保障范围的，大多保障的疾病种类为40-60种，目前，也有不少产品保障百种以上。

举个实际的例子：

 

所以，如果你得的大病并不在你所购买的疾病范围保障内，保险公司也是不承担保障责任的。

而对于重大疾病，银保监会统一规定了这25种重大疾病。

所以根据上图小新对各个疾病的赔付条件的疏理，只有恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤和多个肢体缺失这3种疾病是确诊即赔的；良性脑肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、心脏瓣膜手术、主动脉手术这5种疾病是实施了相对应的手术才会给予赔付的，其他的17种疾病都是达到了某种条件，通常这些条件也代表了疾病的严重程度。因此最终重疾险其实确诊就赔的重大疾病只有3种而已。

所以，就可以看出，重疾险的赔付有三种不同的条件：

1.确诊即赔，比如癌症、重度烧伤等，只要确诊了就赔！

2.手术后赔付，比如重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、心脏瓣膜手术等，只要做了相关手术，就赔！

3.达到疾病的某种状态，比如脑中风、急性心梗等，只要确定了符合保险条款中规定的状态，就赔！

所以，重疾险中重疾都有明确的规定的，不是你说理赔就理赔的！

4.意外和疾病的区分

小新经常被问到：为什么我买的保险不赔付我呢？关键是看清咱们买的什么保险，意外方面的还是疾病方面的。

对于意外险，保险公司有着疾病明确的规定，保障的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观出险事故。简单说，意外险的构成因素是外来的、突发的、非本意的和非疾病的。

所以，你说你是意外生病，根源在于疾病，而不是由意外造成的，所以这点大家要清楚，这样肯定意外险是不赔付的！

比如，我们常见的中暑、猝死、食物中毒、高原反应等，都不在意外险的保障范围内，除非，有的意外险特含这些保障。

最后，小新想说，希望保险业有一个正气的环境，销售误导越来越少，对于咱们用户来说，保险作为一个必需品，最好还是要了解他，一方面防止被骗，另一方面也能发挥它最大的保障价值！