一次讲清楚孩子的保险到底应该怎么买?

2019.8.27
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为孩子购买保险时可参考的顺序是:意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都配备齐全的基础之上,再考虑购买理财型的教育金保险。

很多宝妈在微信上问小新:我要给孩子买终身重疾险吗?我要给孩子买终身寿险吗?我要给孩子买教育金吗?......

小新听了,很无奈啊。下面小新就给各位宝妈宝爸们讲清楚如何给孩子购买保险?

为孩子购买保险时可参考的顺序是:意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都配备齐全的基础之上,再考虑购买理财型的教育金保险。

1.意外险和医疗险

在说意外险之前,小新需要表明一下态度:在买保险这个事上,很多家长都很容易犯一个错误,那就是往往先为孩子购买保险,而忽视了自身的保障。事实上,父母才是孩子的第一道保障,是保护孩子的第一把伞,只有保护好自己,才能保障孩子的生活和学习不会受到风险的影响。所以,一个家庭中正确的投保观念是:先大人后孩子,之后在综合家庭收入结构、负债等实际情况,把意外险、医疗险和重疾险作为优先考虑的产品。

说完了态度问题,小新就来说一下意外险,孩子应该如何购买吧。

孩子贪玩、好动,自身没有分辨危险的能力,也没有自我保护的能力,所以发生意外的概率很高。

就像前面时间,小新的外甥女(一岁多)在搬板凳的过程中,不小心就磕到了嘴唇,流了很多血,孩子哇哇直哭,小新的姐姐害怕留疤,现在对她小心、小心、加小心!

可是大人再小心,小孩子又没有意识:哪些情况是危险的,不能玩的。尤其是男孩子,哪个身上没留下几个疤!因此,给孩子优先购买意外险是非常必要的。另外一方面,小孩子的身体机能发育不完全,抵抗能力也很弱。发烧、感冒、拉肚子是常事。通常孩子看病比大人要麻烦,而且费用要高,所以孩子在有了少儿社保之外还需再配置一款医疗险也很有必要!

现在很多医疗险本身就包含了意外险的保障责任。之前,小新经常提的新一站少儿门诊宝,除了疾病住院,还包含了意外险中意外伤害和意外医疗的保障责任,一年也就几百元。

意外险和医疗险,就只用买这一款就OK!

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2.少儿重大疾病保险

在配置好了意外险和医疗险后,如果还有经济能力,就为孩子再配置上少儿重大疾病保险。

关于少儿重疾险的购买会有以下疑问,为你给孩子购买提供方向。

(1)什么时候买?

小新回答:越早买越好。无论给孩子购买,还是给大人购买,都是越早买越好。因为一般的情况,越早保费越便宜;年龄越大,保费越高,所以早买早保障,还能更便宜。另外,重疾险都有一个等待期,孩子只有安全度过90天或180天,甚至1年的时间后,重疾险的保单才能正式生效!

(2)保额要多少?

小新回答:保额的设置,最好按照一旦发生重大疾病,大概会花费多少医疗费的实际费用去估定。孩子重大疾病的医疗费用、疗养费用、康复费用、营养费用等,50万可能都是少的。

不过现在很多少儿重疾险产品出现了限制保额,只能买到20万、30万或50万。这种情况下,想要投保更高的保额,可以在多家保险公司投保,只要属于正常投保,都是可以叠加赔付的。

(3)保多少种疾病?

小新回答:不管是大人还是孩子买重疾险,并不是保障的疾病种类越多越好,而且只要包括常见高发的疾病种类就OK!对于孩子来说,常见的疾病种类,包括:白血病、尿毒症、骨和关节软骨恶性肿瘤、脑脊膜和脑恶性肿瘤等20种疾病左右,超过了这个范围,不太有必要,因为很多都用不上。

(4)少儿重疾险要保轻症吗?

小新回答:如果给孩子购买的保险是终身型的,保轻症的最好,因为很多轻症疾病(原位癌等)都是到成年之后才高发的;如果只给孩子买到成年或工作时,保不保没差,相反还会加重自己的经济负担。

(5)交多久的保费好?

小新回答:少儿重疾险,无论是缴费10年、20年或30年,每一年算下来的保费费用相差无几,和成人的重疾险是不一样的。建议按照产品来选择自己的缴费方式。如果是定期型产品,保障20年,那么可以选择10年交,这样会划算一些,经济负担也会轻松一些。

(6)买哪种类型的?

小新回答:建议购买短期消费型重疾险,为什么这样说,首先,孩子发生重疾的概率相对大人来说,并不高,最好选择短期消费型重疾险,保费低,杠杆比比较高,性价比高;其次,考虑一下通货膨胀和医疗环境条件,你要相信,随着医疗技术的发展,医疗技术会越来越好,所以你现在买的重疾险真的完全适用于几十年后的医疗环境吗?最后,保险产品不断的调整优化,好的产品随着发展也会越来越多,没必要一张保单或过早定下终身的,未来会放弃更多选择权,你要知道,长期重疾险一旦发生理赔,保险合同也会结束,除了多次赔付的(相对应组的保险合同也会结束),意味着不能继续保障。所以同等条件下,为什么不选便宜、杠杆比较高的短期重疾险给小孩呢?

比如:小新推荐一款都会宝少儿重大疾病保障,一年就32.4元,一次可选购6份,保额30万,保费总共194.4元。可是有位宝妈一直追着小新问:我想给孩子买终身型的保险,她说小孩现在买很便宜,只要3115元,到了30岁再买就7855元。从数字上看,确实很便宜,但是宝妈们要考虑一下,0岁的3115元和30年后的7855哪个更值钱?加上,保险产品不断的升级优化,30年后,有更好的产品出现怎么办?

这就是为什么小新建议购买短期重疾险,多说无益,大家自行选择。

小结:孩子的保险,不管是意外、医疗还是重疾险,小新都建议购买短期消费型保险产品,保费便宜,保额还高。如果还会有些担心,每年对小孩的产品进行调整和配置,选择更为优质的产品。

3.教育金保险

为什么现在才说这一个,因为本着先保障后理财的原则,一定要先为孩子购买好意外、医疗和重疾险后,再根据家庭的经济情况、投保状况,是否有能力支付起,再决定给孩子购买教育金型的理财产品。在教育金的选择上,建议选择具有保费豁免功能的教育金保险,如此即使家长不幸因意外丧失缴费能力,保险计划也不受影响,孩子的教育也依旧可以得到较好的保障。

不善于理财的小新,对于这种产品了解,认为就是变相的强制储蓄,不如存在银行,可随时领取来的方便。

4.定期寿险

至于定期寿险,小新觉得孩子没啥必要买。大人买定期寿险,是为了以防万一,出现不测,给孩子留下点保障,可是小新想不通孩子买定期寿险为了啥?

小新·总结:

在给孩子购买保险这件事,一定要秉着先大人后孩子;先保障后理财的原则,基础的保障备齐之后,再说其他类型的保障。

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