重大疾病保险最初萌芽于南非，由一位叫Dr. Marius Barnard在1983年发明，当时只涉及到4种重大疾病。随着近些年来的发展，重疾种类逐步扩展到了100多种，而且引入了轻症、中症等各项责任，保障功能日趋完善。

 

但它依然遭到很多人的吐槽：

 

• 我又不会患上重疾，买它干嘛
• 指定的重疾才可以赔偿，我得的又不一定保
• 听说重疾理赔标准很严格，买了也赔不了

 

这些吐槽的情况都是真实存在的吗？下面小新来带大家深扒下重疾险背后的秘密，看看究竟是不是买了也赔不了！

 

一、我又不会患上重疾，买它干嘛？

 

很多人可能会认为重疾就是个“小概率事件”，想着：“我现在身体挺好的，吃嘛嘛香，怎么会患上重疾！”

 

实际上，重疾发生的几率要比我们想象的要高得多！它并不是“黑天鹅”，而是“灰犀牛”，它在不知不觉中侵蚀我们的身体，等到我们发现它时，已经有些不乐观了。

 

数据来源：据中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020版）整理

 

可以看出，50岁前，发生重疾的几率比较低，超过50岁尤其是60岁往后，重疾发生率急剧上升，且男性重疾发病率高于女性，这也是为什么买重疾险时，同样的年龄，男性的保费要比女性的高的原因。

 

因此，随着年龄的增长，患重疾的概率也在上升。一旦厄运真的降临在我们自己头上时，那就是晴天霹雳了。

 

任谁都会有老去的那一天，不妨趁着自己还年轻配置好保障，防范未知的风险。

 

如果近期有买保险的打算，但不知道该如何配置、又看不懂条款内容，可以来咨询新一站的1对1保险规划师哦，我们在这里为你详细解答！

 

二、指定的重疾才可以赔偿，我得的又不一定保！

 

重疾险并不是只要生病了就可以赔，它必须看你生的病在不在你买的重疾险保障范围之内，符合要求后才可以按照相应比例赔偿，否则没得赔。

 

不过，如今大部分重疾险都可以覆盖到上百种疾病，而且银保监会统一规定必保的28种重疾和3种轻症，已经占据重疾理赔的95%以上，可以说保障力度和范围是足够的。

 

《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》显示，

 

女性患重疾的人中，有60% - 90%是癌症，尤其是在24岁 - 60岁之间，癌症发病率占比达到了70%。

 

男性患重疾的人中，有50%左右是癌症，而心梗最高约占25%，脑中风约占9%。

 

而癌症、脑中风、心梗等高发疾病都在每一款重疾险的保障范围内，大家完全不必过于关注病种数量。

 

三、重疾理赔那么严格，买了也赔不了！

 

患重疾却被拒赔的事件，往往会闹得沸沸扬扬。在网上一搜，总能找到几件拒赔案例。

 

 

这也让很多人坚定了自己的想法：保险都是骗人的……

 

但实际上，各家保司2020年理赔年报表明，大部分保司的获赔率达到了96%以上，说明绝大多数人都能顺利获赔，拒赔概率是非常低的，直接打脸“保险买时容易理赔难”的说法。

 

不过，想要拿到重疾险理赔金，的确是有一定门槛。我们以银保监会规定必保的31种疾病为例，按照理赔条件可以分为3大类：

 

（1）确诊即赔：4种

（2）实施了约定手术才赔：6种

（3）达到疾病约定状态才赔：21种

 

 

可以看到，只有少部分疾病是确诊即赔的，其它的要么实施了约定手术，要么达到约定状态才能赔。

 

就拿严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症来说，只有达到条款中疾病约定的状态，才可能获得相应的保险金赔偿：

 

来源：重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）

 

看到这里有人就会问了：重疾险理赔这么严格，那还买的干嘛？干脆不买了！

 

不不不！现在大部分重疾险除了保障重疾外，还提供了中症、轻症、保费豁免、特定疾病额外赔等责任，越来越贴近老百姓。

 

以达尔文5号焕新版为例：

 

如果患上了轻度的脑中风，就按照轻症的“轻度脑中风后遗症”赔30%保额；

 

如果患上了重度的脑中风，则按照重疾的“严重脑中风后遗症”赔100%保额。

 

另外，若是60岁前首次确诊严重脑中风后遗症的话，可额外赔付80%保额；且在此之后的1年后，再次确诊严重脑中风后遗症，可再获得150%保额赔付。

 

更重要的是，被保人在罹患轻症/中症时，后续剩余保费直接免交，且保障持续有效，这极大地减轻了家庭经济负担！

 

写在最后

 

俗话说，“偏见源于误解，误解源于不了解”。很多朋友觉得保险是骗人的，本质上还是因为不够了解。

 

实际上保险是个好东西，它是用来转移风险的一大利器，是家庭的“保护伞”。

 

在这里，我们也希望大家能够顺利理赔，让更多人感受保险的温度。因为我们知道，理赔款并不是一个简简单单的数字，更是一个家庭沉甸甸的期盼和希望。