投保首年退保损失大 投保人需慎重考虑

　　2011年我国保险业全年原保险保费收入为1.43万亿元，其中城乡家庭寿险覆盖率已达到了36.5%。在保险走进消费者生活的同时，退保也逐渐成为了一件平常事。交费刚过了一年，退保损失近四分之三的例子也常常听到，不少消费者对该现象提出质疑，认为保险公司太“黑”了。为此，记者专程进行了走访。

　　客户退保损失多

　　在投保的头几年退保，保单现金价值很少甚至没有。若在投保保障型险种后的第一年退保，保费损失最大的达80%左右。

　　以年缴2000元的一份保险为例，缴了两年之后想要退保，是不可能得到4000元钱的。投保人对保险产品的认识不足是造成损失的关键。

　　市民武燕在业务员的推荐下为自己的孩子投了一份养老保险，但很快就发现这份保险过于注重投资功能，每年需缴纳的保费超出自己的承受范围。咨询保险公司后得知，因为过了保险犹豫期，现在解约退保后，能拿回的钱肯定比所缴的保费少不说，还失去了原有的生命风险、疾病风险、意外风险等方面保障。

　　据介绍，随着年龄的增大，新保单的保费会比旧保单高，如果被保险人身体状况不佳，保险公司会要求客户重新体检，若体检通不过，轻者加费承保，重者拒保。

　　首年不适合退保

　　现金价值是能退到多少保费的关键，它是指被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。大多数保单在背后都会附有现金价值表，以提示客户在投保以后各年度所能退得的保费，现金价值小于保险人缴纳的保险费。保险专家称，个人长期寿险的保费由纯保费和附加保费两部分组成。其中纯保费用于承担保险责任(合同中约定的死亡、伤残、满期生存、年金等的给付)，在投保人要求退保时，需要按年度扣除相应保费。而附加保费用于保险公司的各项开支。附加保费又分为保险公司管理费和寿险营销员佣金两部分。

　　不同的险种，附加保费占总保费比例不同。即使同一险种，因交费年期不同等原因，附加保费占总保费的比例也有差别。一般来说，大多数险种的管理费占总保费的比例不超过10%，佣金(直接佣金和间接佣金之和)不超过总保费的5%。而在所扣除的费用中，最大的一块是保险公司的手续费，保险公司在保险条款里有明确提示。

　　如某险种缴费期为20年，每年缴纳保费5000元，手续费占12%，那么第一个保单年度手续费可能占年保费60%。第二、三、四个保单年度分别占当年保费25%、15%、10%，以后各保单年度占8%。这是因为保险公司对被保险人体检、核保、出具保单等费用，均只在第一保单年度发生，以后各个保单年度则不再发生。此外，保险公司给营销员的佣金通常达到标准保费的20%左右，此后第2-5个保单年度才逐年递减。专业人员提示，实在要退保，也应该在两年以后，因为对于长期的寿险保单来说，时间越长，享受的保障就越多，而扣除的费用却并没有太多增加。而如果是分红类的险种，则建议保户三年后再退保，因为保单的现金价值有所升高，再加上分红，客户能最大限度减少损失，甚至可以获取一定收益。