保险规划保障为基础　医疗优先收益最后

张彤，男，今年32岁，和公司签订的是年薪制，一年30万元收入，每个月的出差补助和报销在3000元到5000元不等。妻子是他的同事， 比他小3岁。两人在2年前领证结了婚，今年妻子怀孕了，2014年4月份的预产期。以前妻子也经常出差，后来由于怀孕，主动申请调到了其他部门，一来可以方便安心养胎，二来孩子出生后，方便照顾孩子，目前税前月薪8000元。

他和妻子都有社保。3年前，张彤为自己购买过一份10万元保额的大病险，年交保费5300元，妻子没有任何商业保险。目前两人的月开销在12000元左右，其中，房贷月供就要8000多元，生活费3000多元。夫妻俩的父母都远在老家，孩子出生后，估计双方的老人会轮流过来照顾孩子，预计月开销还得添加3000元。

年初，夫妻俩在北京大兴按揭贷款买了套118平米的三居室，加上税费，总房款300万元，首付了180万元，贷款了120万元，贷25年，每月还8638元。

规划需求：

1、计划提前还部分房款，希望月供控制在5000元以内。这样，小孩出生后，每月的开销还能保持在1. 2万元。不知规划师是否建议这样做？

2、因为有房贷以及经常出差，家庭的风险系数比较高，想要把安全规划补上，但目前家庭开销较大，又不希望保费占去太多的费用。

3、感觉大病险的保额不够，是否要补足这块？

“张彤是家庭收入的支撑，应首先考虑张彤的保障，人身死亡保额最低应该覆盖600万元。这样，一旦张彤有什么风险发生，也能保证家庭的基本生活不受影响。”

家庭财务分析：

张先生家庭收入每年大概40万元（30万元+8000元×12=39.6万元），年支出大概15万元（1.2万元×12=14.4万元），每年会有25万元的结余，生活水平比较富足。从财务现状来看，张先生家庭收入较高，但缺乏理财渠道，保险规划也非常有限。因此，张先生家庭急需拓宽理财渠道，并完善保险规划。

需求分析：

通过保险案例分析，张先生的房贷属于商业贷款，比公积金贷款月供更高。张先生计划提前还部分房贷，将月供控制在5000元以内。通过测算，他大概需要一次性还款50万元左右，比家庭年收入还要高，短时间内的日常开销就会受到影响，而且会带来没有家庭应急资金的风险。因此，不建议张先生提前还款那么多，可以适当提前还款，以达到降低月供的目的。

作为家庭收入的主要来源，张先生经常出差，又有高额的房贷，家庭风险系数很高，急需做保险规划。

目前重大疾病的发病率持续攀升，大病治疗费用也逐年上涨，而张先生只为自己购买过10万元保额的大病险，这是远远不够的，还需要增加自己和妻子的大病保额。

解决方案：

张先生可以在有较多储蓄的前提下，提前还款，以减少月供，预留出7到15万元（半年到一年的家庭支出）作为应急资金，将其余部分做提前还款。此外，建议张先生将收入结余做适度比例的国债、基金定投等投资，以最大限度获取现金收益。

保障利益说明：

鉴于张先生经常出差，而且常坐飞机出行，意外险应该是张先生最优先购买的险种。太平洋保险的意外险产品“全顺保”特别适合张先生为自己投保。以小的投入，换取高的保障，满期还可以返还所交保费，并有一定收益，而且针对航空意外，更有180万元（60万元×3=180万元）的风险保障。

“金佑人生A款（2014版）”可以为张先生夫妻二人提供多达60类的重大疾病保障、12种特定疾病（轻症）保障以及高额的身价保障。此外，张先生夫妇年老时，还可以将保单现金价值转换年金，补充社保养老。

每年3 5,8 0 0元的保险费投入对张先生家庭来说并不多，不会对家庭财务产生较大影响。等夫妻二人明年有了孩子，建议再为孩子投保“鸿发年年”，通过保险理财的方式，为孩子成长的每一个阶段准备资金。

【点评】

张彤经常出差，意外险肯定是必不可少的。而且作为家庭的主要经济支柱，保额必须足够，按照10倍收入的保额计算，张彤的最低保额起码要300万元。

家的代名词即是温暖，如何让自己的家变的更加美好，家庭保险规划可以为我们的家撑起一把保护伞。好的家庭保险规划可以让温情一直在家中延续下去，即使有暴风雨袭击也能屹立不倒。