年金保险投保贴士

算清固定领取、保障比例、缴费年限

对于种类繁多的年金保险，如何挑选成为摆在普通投保人面前的一道难题。对此，保险业内专家表示，在配置年金保险的时候，除了要从自身的投保需求角度出发外，在具体产品选择时还应仔细比较固定领取金额、保障范围和比例以及投保时的缴费年限。

有保证领取，可确保更高利益

比如，在领取时间上，有的年金保险就规定，年金领取只到75岁，有的则规定，年金领取可到90岁甚至99岁。年金领取的时间长短直接关系到被保险人从保险公司固定领取的金额。这需要人们投保时仔细比较。因此，在选择产品时，最好可以选择有保证领取时间的产品。例如，某保险公司分红型年金保险，就可以保证被保险人在满65岁后，每年领取18%基本保额的养老年金，保证领取20年。按照条款，即使被保险人在领取未满20年的时候不幸身故，其家属也可以继续领取保证领取期限内剩余年份的保险金。但也有部分年金保险不设定保证领取年限，一旦被保险人身故，保险合同即告中止。

当然，在比较固定领取金额的同时，市民选购时还应注意对各公司分红水平进行比较。据了解，除了保险公司承诺的固定领取部分外，市民最终领取到的年金多寡，直接取决于各保险公司的分红水平。因此，应尽量选择历史分红水平较高、分红率较稳定的保险公司。

保障范围不同，保险金或差数倍

不仅如此，年金的保障范围的不同，也可能导致其最终获得保险金相差数倍。以同样投保分红型年金产品为例，A产品的身故责任为“一旦被保险人身故，保险公司退还所有保费，但不承担身故责任”。因此，以投保人投保此产品1年，共缴费4.7万元计算，如果缴费1年后即身故，则只可能获4.7万元赔偿，保险合同中止。但B款分红型年金则在提供生存保险金的同时，还承担身故保障责任。以同样一年缴费4.7万元计算，B产品还提供10万元的基本保额。被保险人在缴费1年后身故，合计可以领取14.7万元。仅此一项条款差异，可获得保险金就相差超过3倍。

短期缴费，收益获取更划算

据了解，目前市面上的分红型年金产品缴费和领取方式基本相同。一般提供两种缴费期：3、5年短期期缴，20年、30年长期期缴。领取主要通过两种方式实现：当年缴费当年开始领取；约定若干年后，开始逐年领取。

对于缴费期限，专家建议，在经济许可的情况下，由于短期期缴，可令分红账户基数更大，因此短期期缴收益实际上比长期期缴收益更大。而在领取时，专家并不建议被保险人采取当年缴费当年领取的方式。对于不必使用生存金的被保险人来说，如果生存金当年不领取，保险公司会累计生息，以复利方式滚存下去，等到养老需要这笔资金时会颇为可观。