承保：识别和描述保险人的主要承保活动

　　承保活动

　　承保包括下面的活动:

　　● 选择被保险人

　　● 为保障定价

　　● 确定保单期限与条件

　　● 对承保决定进行监控

　　前三种活动并不是循序进行的, 而是同时发生的。最后一种, 对承保决定进行监控, 则是一个持续进行的过程。承保人希望选择那些保险人可以提供合理保单期限与条件的被保险人。当然承保的价格必须足够高, 以确保保险人有能力理赔和赚得合理利润。

　　选择被保险人

　　保险人必须仔细筛选投保人, 决定承保其中哪一个。如果保险人没有恰当地选择投保人并为保障定价, 就会有一些被保险人购买保险时所支付的价格不足以反映他们的损失风险。承保选择的过程不仅会涉及承保人, 也包括中介人和承保经理。所有这些参与者在承保过程中都付出了共同的努力。

　　许多投保人向保险公司投保, 但保险公司并不是给每一个投保人都签发保单。保险公司不会接受所有的投保请求有下面两个主要原因:

　　● 只有选择那些从整体上看损失风险与将向他们收取的保费相称的投保人时, 保险人才会有利可图。换句话说, 保险人要尽力避免逆选择。

● 保险人签发新单的承保能力限制了它提供保险的能力。

　　对于逆选择的考虑

　　保险公司预期到会有赔付发生。如果没有索赔, 保险就没有必要了。但是,保险公司尽量选择这样一些保险个体, 即他们的损失不太可能比保险公司制定保费时预期的损失高。另一方面, 发生损失概率最高的个体却最有可能购买保险, 这种情况被称为逆选择。如果保险人接受的这类容易导致严重损失的个体过多, 承保结果就会很差。承保人试图通过筛选投保人, 将承保范围限制在那些潜在的损失比费率所反映出来的损失要少的投保人身上。

　　逆选择这种情形的发生是因为发生损失概率最高的个体最有可能购买保险。如果保费相对低于这类人的损失风险, 逆选择一般就会发生。

　　逆选择的一个极端例子是一幢正在起火的大楼。没有保险人会故意为一幢正在起火的大楼承保, 而没有投保的楼主这时却很希望为这幢起火的大楼购买一份火灾保险。

　　逆选择在某些险种中尤其普遍。比如, 房产靠近河边的人相比那些房产在山顶上而不面临洪水风险的人更可能购买洪水保险。