“无社保”45岁男如何买保险？

客户资料：某男，45岁，月均收入0元

保险种类：重疾、意外、医疗

客户背景及需求：男，45岁，没有社保，没有疾病史，想买份保险 每年4000左右。

保单设计：

投保险种 保险金额 保障期间 交费期间 年交保费

光大永明永保安康定期重大疾病保险：100，000.00至70岁，20年2,647.00。

光大永明附加个人意外伤害医疗保险：10，000.00可续保至65岁，每年 60.00。

光大永明无忧住院医疗保险：10，000.00可续保至70岁，每年 477.00。

光大永明附加个人意外伤害保险：100,000.00可续保至65岁，每年 200.00。

合计 3，384.00

保障说明：

1、永保安康定期重疾：从现在起至被保险人70周岁，当发生40种重大疾病种类的一种或多种，即给付保险金10万元，此合同终止；从现在起至被保险人70周岁，当不幸发生身故或是高残，即给付保险金10万元，此合同终止。

2、意外伤害医疗保险：因意外引起的医疗费用100元以上可以报销，包括门急诊费、住院费等；每年最高报销额度1万元。

3、无忧住院医疗保险：对于住院产生的床位费、医疗费、检查费、护理费、住院前后的门急诊费用、手术费等按一定比例报销，不得超过各项的上限额度。

4、意外伤害保险：因意外原因引起的身故或高残给付保险金10万元；以乘客身份搭乘陆路或水路交通工具时意外导致身故给付20万元；以乘客身份搭乘航空交通工具时意外身故给付30万元。另有意外至残、意外烧伤、器官移植等不同比例赔付，最高可赔付保额10万元，并也有交通工具的2倍、3倍赔付。

5、总结：这个年龄男士在投保时的确在费率上会高一些，所以如果预算有限的话，只能是考虑消费型的险种。因为此客户没有社保，所以要考虑重大疾病、住院医疗、意外医疗、意外伤残等风险。

我为其设计的主险是保障至70岁，交费20年，如果在交费期间发生指定重疾，即会赔付。其他附加险继续有效。当然也可以为其设计可返还的重疾险或是终身重疾险，但那样的话，相同的保费支出所搏得的保额非同等而语，一个保额不充足的保险不算是真正的保险，所以还是考虑定期重疾，因为保费低、保额高。