保险业诚信问题的根源与对策

[摘要]我国保险业诚信问题，其根源主要是商业信用基础不牢，市场主体利益驱动，诚信监管措施不力，法治环境约束不严。失信可能产生机会成本、惯性作用、蔓延效应以及系统性风险等危害。保险业的金融性质、保障特点及其承担的特有社会责任，决定了保险业要比其他行业具有更高的诚信，诚信是维持保险业持续健康发展的前提条件，是提高保险业竞争力的有效手段，是充分发挥保险业功能的基本要求。为此，要实施诚信建设综合治理策略；建立保险征信体系，发挥保险征信评估作用；努力培育诚信文化，规范保险展业行为；完善诚信监管措施，加强政府监管；强化诚信奖惩机制，充分发挥法治作用，稳步推进保险业诚信建设。

一、保险业诚信问题溯源

(一)商业信用基础不牢

改革开放以后，社会经济活动的市场化程度不断提高，然而，与现代商业经济、金融活动相适应的信用体系却严重失缺，市场参与者的信用资料严重匮乏，信用法规体系不完善，对失信行为缺乏必要的惩治机制。结果导致市场参与者只关注其即期经济价值和个体利益，盲目追求短期利益，商业行为非常不规范，不讲信用的事件层出不穷。这些因素从外在环境上形成了对我国保险业诚信的制约，在一定程度上阻碍了我国保险业的发展。

(二)市场主体利益驱动

截止2004年末，全国保险专业中介机构已达1225家，保险从业人员170多万人，保险兼业代理机构10多万家。在众多市场主体参与的保险市场中，竞争日益灏烈，各市场主体行为分散化。理性的市场参与者根据市场规则和自身的价值取向，独立采取行动。在缺乏道德约束、法律约束的情况下，一些从业人员只顾当期业绩和利益，执业行为不规范，失信行为比较普遍。

(三)诚信监管措施不力

前些年，我国保险业监管主要在于市场监管和违规监管，作为道德行为规范的诚信建设却没有引起足够的重视。直到2002年《保险法》修订以后，保险业诚信监管才开始引起人们关注。

不过，至今我国对保险营销人员、经纪人监管以及对保险市场的行为规范，仍缺乏有效的监管制度和措施，缺乏保险诚信考评指标体系和失信惩戒机制。在政策措施方面，没有从建立内部风险评级制度角度，建立必要的诚信监管机制，以督促保险机构完善相关风险管理制度。

(四)法治环境约束不严

保险从业人员行为失信，保险业诚信度不高，还与法治环境不完善密切相关。由于缺少对保险机构和从业人员失信行为查处的严格法治约束，法律制度不完善，执法不严格，使得诚信的市场参与者不能得到相应的报酬。

二、失信给保险业带来的危害

（一)机会成本

保险业是以高度信用为基础的金融行业，而且保险合同常常被称为最大诚信合同。失信行为主要因市场参与者追寻短期利益所引起，但是，却会因此带来机会成本的加大。

分析失信的机会成本，可以从诚信评价机制开始。一般来说，诚信具有分散化的个性特征，并呈现动态变化。投保人对承保人的诚信判断主要考虑承保人诚信的内容和诚信水平(即诚信度)，判断的基础在于直接获得的信息，以及第三者的推荐介绍(即其他代理人的间接信息)。如果搜寻成本较高时，公开信息便成为投保人决策的主要因素。只有当投保人认为承保人具有较高的诚信度时，投保人才会作为被保险人而购买相应的保险产品。投保人一旦购买保险产品，

其对承保人的诚信评价将反馈为投保人诚信评价的新信息，并可以作为其他投保人的间接信息。

保险业务一经发生，投保人(此时成为被保险人)对于承保人的信任程度就依赖于承保人的诚信行为，并存在反馈机制。其结果，不仅影