保险学堂纵览
保险基础是重疾险
发布日期： 2012.03.30
导读：受金融危机影响，股市动荡，资本市场大幅下滑，投资者们纷纷转变理财方式。专家提醒，消费者购买保险产品时，最基础的是 意外保险 和重大疾病保险。
在股市动荡、投连险风光不再、万能险结算利率普降的情况下，分红险正在逐渐成为市场热点。据记者了解，目前有多家保险公司表示，将把分红险和传统保障型产品作为今年的主打产品。不过，业内人士同时提醒消费者，分红险变现能力较差，短期内有大 笔开支或者收入不稳定的家庭不宜购买分红保险。侧重保障需求的人可选择一些保险期限比较长、保障比较强的保障型分红 险产品，而不要对短期收益看得过重。
此外，切忌赶时髦，首先要从家庭需求的角度衡量，一般而言，购买保险应该按金字塔模式规划。最基础的是 意外保险 和重大疾病保险， 因为这类风险发生时，对家庭的冲击最大；其次是传统 寿险 或者 养老保险 ；最后考虑投资型保险，如万能、投连险等。
选择和健全保险是长期和动态的，应该随着收入、岁数和风险变化，做出相应的调整。
眼下投连险收益缩水，今年还能买投连险吗？瑞泰 人寿保险 有限公司 副总裁段方晓提出的建议是：目前购买投连险比一年前机会更好，因为现在估值低，买投连险比较明智，但是并不是所有人都适合购买投连险。他表示，有三类人群不适合购买投连险：一是只有保险保障需求的人，二是风险承受能力较低的老年人，三是短期资金需求较强的人。
虽然近期出现了一些投连险退保情况，但以销售投连险为主的瑞泰人寿的退保率却很低，原因在何？段方晓透露，这与瑞泰严格挑选客户有关，“当客户想要购买投连险时，我们都会经过严格的风险分析，只将适合的产品卖给适合的客户。”这提醒投保者，在选择投资连结保险时，先要想一想自己是否合适，而不是去追风。
在资本市场行情好时，很多人都会选择购买投资型保险产品，期冀马上获得收益。实际上，买保险最忌讳为了短期利益，买保险就是买保障，投保者需要计算的是保障够不够而非利润。因此，建立自己的保障计划在任何时候都可以，而与资本市场无关，最多也只是一种参考指标。
专家提示，如果最基本的意外及健康保障较为完善，在经济允许的情况下，用保险当中的分红或是理财性质的产品作为一种中长期的理财规划方式当然是可以选择的，但前提也是为了保障，投资只是附加一些收益而已，切莫本末倒置。此外，消费者还要对自己的风险喜好和风险承受能力有清晰的认识。
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