工薪阶层如何理财和规划家庭保险

　　面对生活压力的逐日增加，普通工薪阶层该如何精明理财，才能让自己安安心心过几天踏实日子呢？近期，物价上涨、通货膨胀已经成为上至政府、下至老百姓探讨和关注的焦点问题。自去年年底以来，CPI一路上涨，10月份更创下了25个月以来的新高。11月30日最新消息显示，国内大豆油价格将再次上涨，涨幅达10%。

　　面对生活压力的逐日增加，普通工薪阶层该如何精明理财，才能让自己安安心心过几天踏实日子呢？在此，阳光保险专家提醒大家，在为家庭做财务规划时，千万不能少了保险。工薪阶层是现今社会中范围最广大的人群，也是生活压力较大的人群，他们承受着激烈的职场竞争与失业压力，承担着繁重的工作任务与家庭责任，而收入的有限性又决定了他们理财能力和抗拒风险能力不足。因此，保险保障对他们而言显得尤其重要。

　　如何规划好自己及家庭的保险，为工薪阶层的家庭财务体系撑起一把保护伞？阳光保险专家特此支招。

　　首先，工薪阶层需要一份最基本的人身保险，传统的定期寿险、终身寿险虽然能解决某个时期内或直至终身的人生保障，但它们的养老功能却不明显。据统计,目前我国男性平均寿命为71岁，女性为74岁。随着科技的不断进步，人的平均寿命持续增长，80岁以上高龄老人数量以年均4.6%的速度递增。对于家庭和个人而言，给自己做一份退休养老计划是必要的。兼具养老和人身保障双重功能的养老型保险，对普通工薪阶层而言是一种经济、实惠的选择。

　　其次，在拥有基础人身保险之后，工薪阶层还需要考虑搭配一定的“重大疾病保险”和“意外伤害保险”。人生一生中用到重大疾病保险的概率超过70%，全世界死亡人数中，66%的人死于重大疾病，30-45岁患上重大疾病的机率超过15%　，而“重大疾病保险”正是承保这类发病率高的疾病的！

　　而与“重大疾病”并称为目前社会两大杀手之外的另一个隐型杀手，便是“意外伤害”据保守统计，中国每年仅交通事故死亡的人数就达15万，受伤超过100万，平均每7分钟就发会发生一起交通事故，每3分钟就有1人因交通事故死亡。而目前每年各类工伤事故死亡超过14万人，伤400万人，平均每天死亡380人，伤11000人......加之其它意外事故诸如矿难、空难、海难、自然灾害......灾难事件早已是屡见不鲜。据统计，全国平均每分钟就有2个人死于意外。

　　因此，一份养老型的长期人身保险再加上一定额度的“重大疾病保险”和“意外伤害保险”，作为工薪阶层个人的基本保险套餐已经差不多。如果经济条件允许的话，还可以补充一定“医疗险”，以解决普通病痛或意外伤害带来的医院门诊或住院费用，把个人的防御风险体系再加密一些。

　　个人的风险保障体系搭建完毕后，还需要考虑家庭的风险保障体系，因为家庭成员间任何一个人出现风险，都会影响到整个家庭，所以专家建议通过家庭成员之间的互保、共保等手段来实现家庭风险保障体系的建立，这样整个家庭的风险保障体系才算牢固可靠。当一个家庭拥有了密实的保障之后，家庭财产才会更安全，这对工新阶层来说，是缓解生活压力的最好选择。

　　目前，阳光人寿有一款保障型年金保险产品“阳光人寿鸿福齐添年金保险(分红型)”，它就可以为普通工薪阶层不同人生阶段提供周全保障。产品特色：一、终身保险，安享长寿。二、灵活领取。第一：开始领取日灵活：满40、45、50、55、60、65、70周岁的保单周年日开始领取，最早40岁即可开始领取养老年金。第二：领取方式灵活：一次领取、按年领取、按月领取三种领取方式。三、身故保障：领取年金的同时，兼有高额身故保障。四、附加重疾：健康检查，关爱随行。

　　实际案例：

　　人到中年，30岁的杨先生虽已享有社保，但感觉到单靠基本社保并不能完全解决退休以后的养老、医疗等问题，在对阳光人寿的产品有了基本了解后，决定为身为家庭支柱的自己购买一份阳光人寿鸿福齐添保障计划，其中包括基本保险金额10万元的阳光人寿鸿福齐添年金保险(分红型)，10万保额的鸿福齐添提前给付重大疾病保险，5份阳光人寿附加住院费用医疗保险A款，10万保额的意外伤害保险。计划60岁开始按年领取生存金，20年交费，平均每年交费4800元，按不同的红利领取方案，可享受到的主要利益如下：

　　A方案：累积红利

　　年金：从60岁开始，每年可领取5100元养老金，直至终身；

　　保单红利：从交费之日起，每年可参加公司分红，分享阳光经营成果，直至终身。假设以中档红利分红，累积生息，到杨先生85岁时，可获利益已达13.8万元；

　　健康专项检查金：进行约定的六类健康检查项目，每次每项检查可获1000元费用补偿金，最高可获6000元费用补偿，直至终身；

　　重疾保障：不幸罹患重大疾病，最高可获赔10万元重大疾病保险金，直至终身；

　　住院医疗费用：每次住院，可获得最高5000元基本医疗费用补偿，和1000元基本医疗外药品费用补偿，每年最多可获4次费用补偿，保障最长可延续至65岁。

　　意外身故保障：若杨先生因意外事故身故，最高可获赔20万元，保障最长可延续至65岁；

　　意外残疾保障：因意外事故导致残疾，依残疾程度可获1万-10万元的赔偿，保障最长可延续至65岁；

　　意外烧烫伤保障：因意外事故被烧烫伤，依受伤程度可获5万-10万元赔偿，保障最长可延续至65岁；

　　B方案.累积交清增额

　　年金：从60岁开始，每年可领取7635元养老金，直至终身；

　　保单红利：从交费之日起，每年可参加公司分红，分享阳光经营成果，直至终身。假设以中档红利分红，累积交清增额，在开始领取年金后，红利累积生息，到杨先生85岁时，可获益7万元；

　　健康专项检查金：进行约定的六类健康检查项目，每次每项检查可获1000元费用补偿金，最高可获6000元费用补偿，直至终身；

　　重疾保障：不幸罹患重大疾病，最高可获赔10万元重大疾病保险金，直至终身；

　　住院医疗费用：每次住院，可获得最高5000元基本医疗费用补偿，和1000元基本医疗外药品费用补偿，每年最多可获4次费用补偿，保障最长可延续至65岁。

　　意外身故保障：若杨先生因意外事故身故，最高可获赔22.32万元，保障最长可延续至65岁。

　　意外残疾保障：因意外事故导致残疾，依残疾程度可获1万-10万元的赔偿，保障最长可延续至65岁；

　　意外烧烫伤保障：因意外事故被烧烫伤，依受伤程度可获5万-10万元赔偿，保障最长可延续至65岁；

　　以上八项主要利益，每年既可获一笔固定收入，亦可享受公司分红，可有效规避通胀的风险；可减少家庭支柱意外身故带来的经济损失；且不论罹患重疾还是日常生病住院，都不会增加额外支出，保证家庭经济的可控性，避免了退休以后生活水平的下降。