保障优先 购买分红保险不要只看收益率

　　“真后悔，当时只听工作人员介绍感觉产品收益很高，没仔细看看产品说明书，原以为购买了有稳定高收益的理财产品，没想到竟惹出一堆麻烦。”一些购买分红保险的投保人时常如此感概。那么，如何正确购买分红保险呢？

　　据了解，2010年1月份，刘女士到某国有银行办理定存业务，当时在旁的一位工作人员过来与其搭讪，并给她介绍了一款高收益保险产品。工作人员承诺该产品年分红预期收益率5％、随用随取、10年后利息可翻番。听着工作人员的介绍刘女士心动不已，并未多加考虑就签了合同，每年交2万元，现在已经连续交了3年，但前段时间她急需用钱去咨询却发现现在支取需交20％违约金，而且分红也是逐年递减的，算下来与当初工作人员承诺的5％的收益率相差甚远。

　　专家释疑：很多购买了银保产品的市民都认为，自己所买的产品和保险销售人员介绍的一样“本金有保障、期限不长、预期收益率高于银行同期存款利率……”但却不知道通常在银行销售的银保产品都是有时间限制的，而非像一些工作人员介绍的那样随用随取，在合同未到期时提前支取即为退保，绝大多数情况下都需要承担损失的。

　　理财建议：由于保险合同比较复杂，市民在购买前还需要多向销售人员提问，以确认所购买产品的属性及风险。比如，这个产品是短期保本理财产品还是保险理财产品？是不是可以随时取出而且没有损失？一般来说，保险产品周期较长，一般在5年甚至10年以上。此外，对于分红保险来说，分红也不是固定的，分红水平和保险公司的经营状况有着直接关系，保险公司与客户共同承担投资风险、分享经营成果，理论上也会出现分红为零的可能，因此，市民在保险时还要以保障优先，不能只注重分红而忽略了保险的最基本功能。