巧妙利用商业保险来补充社保
发布日期: 2012.03.21
导读:近几年来,随着人们防范风险意识的提高,很多人已经开始把保险作为自己生活的保障器,购买商业保险的人越来越多。下面让我一起去看看,选择商业保险补充社保时需要注意的问题。
商业险不可缺少
目前国情决定我们的社会医疗保障只能是“低水平、广覆盖”。这就意味着我们享有的医疗保险面临不少的限制,比如说,社保医疗报销数额上的限制,简单讲就是“下有门槛费,上有封顶线”。另外,在报销范围上也有限制,某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社会医保报销范围之内。“举个例子,之前有客户因意外住院,花去了医疗费共5千多元,但最后医保只给她报了3千元左右,她自己还要负担2千元的费用。”在现今医疗政策底下,社会医疗保障会更加完善,但商业险仍是不可缺少的。
购买商业险需留意条款
张先生购买商业意外医疗险已经有近2年,今年年初,他因意外住院治疗,住了1多天的医院共花费4千多元。张先生本以为自己即有社保又有商业保险,应该不用担心医疗费问题,没想到最后社保报销了3千元,商业保险报销了700元,肖先生还要自己掏出几百元的费用。
解读:每个保险公司的商业意外医疗险条款都不相同,比如有些意外险有规定80%的比例赔付,有的规定100元以下免赔等,因此,市民在购买时要详细看清楚合同条款,尤其是免责部分,以免理赔时发生纠纷。如果市民在对照保险条款后仍认为理赔不合理,还可以再申述,以便争取更多合法权益。
那么,我们该如何选择商业险补充社保呢?
首先,费用报销型产品不要重复购买,尽可能多增加一些津贴型保险,弥补生病请假带来的收入损失和部分医疗费;其次,考虑意外医疗险,意外医疗除工伤外都不在医保范围内,商业险可以起到补充作用,节约医保个人账户;第三,应配置较高额度的重大疾病保险,以避免因一人患重疾给全家带来巨大的经济负担。
最后,附上商业险与社保对比:
1、社保无身故赔付,商业保险是有的,而身故赔付可解决投保人家人的生活困境;
2、社保是事后给钱,而商保中的重疾险是确诊后就给钱。如出现大病,可以弥补很多家庭没钱治的困境;
3、商业重疾险一般都有豁免条款,被保险人一旦发生合同约定事故即无需缴纳后续保费,但保障继续有效,而社保医疗的享受前提是按规定连续不断按时缴费。
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