养老形势日益严峻，养老压力与日俱增

　　得意洋洋，形容十分得意的样子或称心如意、沾沾自喜的样子。出自西汉·司马迁《史记·管晏列传》：“意气扬扬，甚自得也。”

　　每个人都希望自己的父母能够过上衣食无忧、称心如意的晚年生活。但养老形势日益严峻，养老压力与日俱增，只有提早、合理规划，才能让父母的晚年“得意羊羊”。

 　“厦漂”想为父母买保险

　　董小姐父母50岁出头，是三线城市里的双职工。董小姐是个特别懂事的姑娘，独自一人在厦门打拼，收入不多，但也不想啃老。她说，虽然没有负债，但父母一直过得挺不容易的。她羊年最大的愿望就是通过财务规划，负担起父母的晚年生活。“我对理财没什么概念，我觉得给父母配备养老保险产品，应该是不错的选择。”董小姐说。

　　养老保险要因需购买　　

　　目前商业养老保险大致可分为三种：一种是分红型养老险，通常有保底利率，一般为2.5%，养老金的多少和保险公司收益有一定关系；一种是万能型寿险，这一类产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有的与银行一年期定期利率挂钩。除必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”；还有一种则是投资连结保险，是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏全部由客户自负。

　　商业养老保险市场巨大

　　1月14日，国务院正式发布《机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》，这意味着实施长达20年之久的养老金“双轨制”寿终正寝，养老保险顶层设计得以解决。养老保险制度的改革为商业养老保险提供了巨大的发展空间。业内保险专家认为，许多家庭可以在社会保险的基础上，购买人寿保险与重大疾病保险进行补充，为解决身故、医疗与养老风险提供全面足够的保障。

　　理财师点评

　　商业养老险并非人人适用

　　目前商业养老保险大致分为分红型养老险、万能型寿险和投资连结保险三种。面对不同的商业养老保险，我们该怎么选择呢？

　　对此，有保险专家表示，确定购买商业养老保险的额度是第一步。按照国际惯例，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%。在社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平提高和物价等因素，投保人购买保额为20万元左右的商业养老保险比较合适。

　　此外，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年，投保人完全可以根据需要选择时间。具体选择何种商业养老保险产品，还需本着适合、适度的原则购买，及早规划，才能享受到“年轻存钱，年老花钱”。

　　董小姐的父母已经临近退休了。目前大多保险公司都把投保年龄限制在65周岁以下，有些养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55岁-60岁。即使在承保范围之内，但过了50岁，极易导致“保费倒挂”。所以对有意帮父母购买商业养老保险的年轻人来说，如果父母的年龄太大，购买商业养老保险并不划算。

　　因此，建议董小姐为父母投保意外险。因为目前在售的意外险对于18岁-60岁（部分可到75岁）年龄段的人群并不区分，所以即使买得晚，保费也不会很高。此外，父母年纪较大，意外造成的后果可能更严重，所以购买意外险很有必要。建议附加意外医疗费用保险，可对意外造成的医疗费用进行报销。

       商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，又称为退休金养老保险，是社会基本养老保险的补充。商业性养老保险的被保险人在缴纳了一定的保险费后，就可以从约定的年龄开始领取养老金。而在利率市场化后，即交即领的养老保险产品也已出现，如中国人寿最新推出的“国寿鑫如意（白金版）”。