年收入50万 家庭保险理财方案如何设计？

年收入50万，每年花费25万元左右，目前房子有两套，家庭保障如何规划？手头有100万元左右资产，想再买一套房子如何投资理财？

　　基本资料

　　姚先生一家三口，年收入50万元，有4位老人，暂时不用供养，夫妻两人都不是国企那种很稳定的工作(一个在外企，一个在民企)，每年花费25万元左右，目前房子有两套。

　　理财需求

　　为了宝宝上学，想再买一套房子；手头有100万元左右资产，可以接受10万元左右的亏损，作一中期理财。

　　理财分析

　　姚先生家庭正处于家庭成长期。有房，收入较高但不够稳定，需加强养老及意外和大病保障。目前来看家庭年收入约50万元，年支出25万元，存量资产100万元，姚先生目前的资产负债比率低，符合理想经验数值(50%)，但生息资产投资不足，需要制订合理的投资理财规划，稳健有效累积财富。

　　理财建议

　　建立家庭保险保障规划

现代高节奏的工作与生活给现代人带来了更多风险。虽然姚先生夫妻俩收入较好，已具有基本保障，但在医疗开支不断涨价的今天和未来，万一遇到意外伤害或重大疾病，仍然难以应付，因此，通过商业保险的方式来弥补医保的不足还是很有必要的。建议姚先生夫妻俩用自己10%的后续收入购买适量的主险和附加险，为两人的重大疾病、人身意外伤害提供有力保障。作为家庭收入主要来源的李先生，是保障的主要对象。建议姚先生夫妻俩均可配置如工银安盛御立方大病险，姚先生本人可控制在3.5万元左右；妻子建议控制在1.5万元左右。

　　建立购房资金规划

因姚先生购房未明确具体时间，也未明确价位，故最好预先规划。可参加基金定投计划。从现在开始每年从年度结余中提取10万元，参加基金定投计划，增加资金积累的速度，加大购房资金的积累。

　　投资规划

姚先生目前的存款中提取3-6个月的日常生活开支作为家庭的紧急备用金，用来应付家庭的突发事件，额度约为8万元，可以银行存款的形式存放。

　　其余存款可以进行合理配置

建议60万元购买人民币理财产品，该产品属于低风险产品，一般收益均高于同档定期利率50%左右，具有一定的优势；其余42万元可购买股票型基金，姚先生家庭较年轻，本人具有一定的风险承受能力。开放式基金可以说是一种介于炒股和储蓄之间的投资方式，适合姚先生适度风险又考虑收益的投资需求。根据当前股市相对低位的实际情况，姚先生可以选择一家运作稳健、回报率高的基金公司，投资新基金，因为目前新发基金规模小，成立后可以结合当前形势逢低建仓，所以其赢利能力也就相对较高。