保险学堂纵览

理财早规划　从零开始　积少成多

发布日期： 2013.07.15

导读：意外险──以小博大，保费低廉，保意外；重疾险──小支出，保大病，且确诊即付，无需发票；人寿险──保身价，对家庭的责任和关爱；养老险──年轻为年老的我规划的一笔钱；子女教育婚嫁金─子女年幼时做年长时的准备；投资理财险──资产传承，避税避债，筑起企业和家庭之间一道安全的防火墙。值得一提的是理财产品，提供保障的基础上进行资产管理。在如今物质欲充斥的社会，手上的资金，稍不在意，所剩无几。理财产品其中的一个优势就是强制储蓄。专家提醒，理财早规划。

马先生，28岁，刚结完婚，目前做工程施工管理工作，月收入税后到手9000元，每年底可申领住房公积金24000元左右。五险一金公司与个人都在正常交(每月约3000元，除住房公积金外)；每月开支2000元左右。老婆月收入2000元，有五险一金，开支500元左右。已购房，刚装修完，有贷款，月供3400元，2031年到期；目前欠亲戚、同事5万元。积蓄都花在房子和结婚上了。

财务状况分析

七拼八凑再加上贷款，马先生一家买完房子后，已经花完了所有的储蓄，理财规划需要“从零开始”。虽然马先生将来会面对偿还负债，孩子养育等一系列支出，但不用感觉有太大压力，因为毕竟刚刚建立家庭，家庭的建立是新生活的起点，也是理财规划的新阶段。只要科学规划，相信财务问题不会成为通向幸福的拦路虎。

马先生夫妻二人每月收入总和为11000元，每年住房公积金发放24000元，建议马先生可以通过办理住房公积金联名卡实现住房公积金的逐月领取，这样每月住房公积金发放2000元。支出方面：夫妻二人开支总和为2500元，房贷月供3400元。这样马先生一家每月可支配资金为7100元。

马先生的理财目标有三个：还清5万元借款；购买一部家用车；为未来出生的孩子做好抚养教育金的储备，做好财富管理。在规划这三个目标之前，马先生首先需要做的是保险规划。负债是马先生一家主要的财务缺口，如果说人生或家庭变故刚好发生在资产积累比较单薄的时期，显而易见，家庭的财务必然会遭受重创，房贷和借款的偿还将成为问题。建议马先生购买一些定期寿险，保额覆盖房贷与借款的总额。另外也可以为自己和家人补充一些重大疾病保险，其所保障的重疾通常具有：病情严重，治疗花费巨大，病程持续时间长的特点。购买重疾保险需要考虑：若不幸患重疾，所需要的费用是多少；自己目前已经拥有的保障是多少；二者的差额即所需保障.

新一站案例分享：30岁的王太太以自己为被保险人投保e理财C款投资连结保险，一次性交纳保险费10万元，在扣取初始费用1700元后，剩余的98300元进入王太太名下的保单账户。则王太太名下的投资账户价值金额和退保的现金价值如下表所示：