8年是个“坎”旧车极难足额投保 保额赔付都“打折”

一部车龄为9年的车，在通过电话车险进行投保时，却被数家保险公司拒绝足够投保。客服人员还告诉车主，由于他的爱车车龄较长，一旦出险，保险公司在理赔时还要考虑折旧率，“也就是在保额打折的基础上，赔付也要打折扣。”

　 车龄8年相当于是一个坎，没过坎就可以足额投保，一旦翻过了8年的坎，保险公司就不接受足额投保了。这样的做法在业内似乎已经成为一种惯例，在记者咨询的5家公司中，有4家公司都有同样的规定。仅一家公司表示，他们的年限可以放宽到10年。

　　在给爱车上保险时，车损险是最基础的险种之一。通常来说，为了为爱车提供足够的保障，车主和保险公司通常都会要求按照车辆的现行市场价格，足额投保车损险。不过，上周却有车主陈先生打来热线反映，他的一部车龄为9年的车，在通过电话车险进行投保时，却被数家保险公司拒绝足够投保。不仅如此，客服人员还告诉陈先生，由于他的爱车车龄较长，一旦出险，保险公司在理赔时还要考虑折旧率，“也就是在保额打折的基础上，赔付也要打折扣。”

　　带着陈先生的疑问，记者上周分别致电了包括人保财险、平安财险、太平洋保险在内的5家财险公司的电话车险。经过一番咨询，记者发现，针对车龄超过8年的旧车，各家保险公司在承保额和理赔额上均有不同比例的要求，除1家公司的电话车险规定10年内可足额投保外，其余4家公司无一例外的都要打“折扣”。其中，相差最多的一家公司，足额与非足额之间差了接近10万元。

　　8年是个“坎”旧车极难足额投保

　　为爱车足额投保车损险，这不仅是给车辆提供了足够的保障，一旦出险，还能大大减轻车主的经济负担。不过，上周记者在向数家财险公司的电话车险渠道进行咨询后却发现，如果要对车龄超过8年的旧车足够投保车损险，那可不是一件容易事。

　　记者以自己一款车龄8年的车保险即将到期为由，分别咨询了包括平安、人保、太保在内的5家财险公司电话车险平台。在得知记者的车已经使用了8年后，保险公司的电话车险客服人员表示，车虽然可以承保，但不能足额投保。该客服人员解释说，公司对投保车辆的不同使用年限有不同的承保规定，“8年相当于是一个坎，没过坎就可以足额投保，一旦翻过了8年的坎，公司就不接受足额投保了。”

　　这样的做法在业内似乎已经成为一种惯例，在记者致电咨询的5家公司中，有4家公司都有同样的规定。仅一家公司表示，他们的年限可以放宽到10年，“10年及以上的车不能足额投保。”

　　“折旧率”各异 最低仅保新车价的44%

　　虽然都不接受“超龄”车辆足额投保，但各家公司在制定具体的折旧比例上却差别甚大。

　　以一款2002年花16万元购买，目前已使用了9年的车辆为例，记者通过电话分别向各家公司咨询了价格。根据5家公司提供的参保方案，不同的公司不仅在保费收取上有很大差别，各自提供的车损险保额也有较大出入。其中最高的是按新车购置价的70%承保，保额为11万元；最低的保额则为7万元，仅为新车购置价的44%。

　　保险公司客服人员对此解释说，在同时满足足额投保的前提下，由于车辆有折旧，特别是使用年限较长的车辆，折旧率更是逐年增加。而不同保险公司对折旧率也有不同的判断，因此会根据不同标准的折旧额计算可承保保额，也就是折旧价投保。

　　保额打折 赔付还得“折上折”

　　“如果是按折旧价投保的车辆，如果出险，公司在赔付时也不足额。”在记者解答折旧价投保后，保险公司客服人员善意的一句提醒让人大吃一惊。保额已经打折了，赔付时还要折上折？

　　听完记者的疑问，客服人员表示，针对非足额投保的车辆，一旦发生意外需要理赔，赔付款确实还要折上折。以上述那款16万元的车辆为例，使用了9年后，最高的折旧价保额只能达到11万元，而一旦发生交通意外，需要保险公司理赔，保险公司还要对其维修理赔的费用按折旧比例进一步“打折”，“具体算下来，理赔额最高不会超过8万元。”

　　对此，业内人士告诉记者，旧车车损险保额和赔付额“双打折”，这在业内已经成为了一种惯例。他表示，因为涉及旧车折旧率，如果按照新《保险法》规定的折旧价投保，多数保险公司就会将旧车视为不足额投保。虽然不足额投保似乎在投保时给车主节省了一笔费用，但真正出险时却未必划算。因为如果车辆出险，其维修理赔的费用就要在折旧价保额的基础上继续折旧，投保人只能得到部分赔偿，通常执行的比例为“车损险投保额/车辆新车购置价”。

　　专家建议

　　车太旧 可不买车损险

　　超过保险公司规定的可足额投保年限的老旧车，如果按非足额投保，不仅保障力度不够，出险时可拿到的赔付也大打折扣。对于这样不划算的开销，保险专家建议，旧车的车主在续签车险时，可以向保险公司专业人员咨询，看能否结合自己的车型和年限选择弃保商业车损险。

　　对于特别老旧的车，专家表示，车主只用买三个险种就足够了，即商业三者险、车上人员座位险和交强险。考虑到实际赔付效果，“车主不必非要花大笔钱保车损险。”