问：期盼巨灾保险观念转变先行　政府急需突破

面对灾害，合理利用社会资源，是政府管理的一个重要突破 　　一场大地震，使建立巨灾保险制度的呼声再次高涨。 　　“我国是一个灾害频繁发生的国家，由于没有建立巨灾保险制度，巨灾补偿都是临时从 　　财政进行调整，这样会打乱预算，甚至可能会由于没有很好的后备措施，使过去几年取得的国民经济发展成果都变为救灾支出，使整个国民经济发展处于不平衡的状态。”中央财经大学保险学院院长郝演苏教授接受本报记者采访时认为，政府需要转变观念，在巨灾保险方面取得突破。 　　建立巨灾保险迫在眉睫 　　国外保险赔款一般占总的灾害损失的30%—40%，而国内仅在2%—3%左右，比重很小说明没有建立一个机制　　 　　巨灾风险是一种极为特殊的风险，从字面上理解就是可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险。 　　我国是世界上自然灾害最为严重的国家之一，灾害种类多、分布地域广、发生频率高、造成损失重。 　　瑞士再保险公司北京分公司为本报记者提供的材料称，根据主要经济数据、政府统计数据以及保险市场研究，瑞士再保险公司对各种自然灾害情形下给中国造成的潜在损失进行了测算。地震、台风以及洪水等重大灾害可能导致远超过1000亿元的财产损失。而一场特大灾害可能造成超过1万亿元的经济损失。 　　瑞士再保险亚洲部财产及特殊险业务副总裁李必德接受本报记者采访时认为，上述潜在损失中，目前仅有极少部分有保险保障。到目前为止，自然灾害发生后的保险赔偿只占极少的一部分，绝大部分损失由个人和企业自己承担，并最终由政府买单。“如此导致的突发性财政拮据，显然有悖于保持可持续稳定发展的目标。” 　　“从今年的三场重大灾害事故来看，保险的赔付是相当低的，国外保险赔款一般占总的灾害损失的30%—40%，而国内仅在2%—3%左右，比重很小说明没有建立一个机制，这样会大量消耗国民经济发展的成果。”郝演苏说。 　　关键是要转变观念　　 　　在巨灾损失发生后，政府习惯成为风险的第一承担者，事实上应当是最后的承担者 　　 　　在我国建立巨灾保险制度，技术上的问题好解决，关键是政府要转变观念。这是记者采访中，专家们的共识。 　　郝演苏认为，在巨灾损失发生后，政府习惯成为风险的第一承担者，事实上应当是最后的承担者。面对巨灾，必须做好几道“防火墙”：第一道是民众自身来承担、消化风险；第二道是风险转嫁机制，通行的是商业保险机制，鼓励有条件的个人和企业把超过他们承受能力的风险，通过买保险的形式转嫁给保险公司；第三道是建立广泛的依靠国内外社会救济慈善的服务系统。当前三道防线都不能解决问题的时候，最终由政府来兜底。 　　面对灾害，“在市场经济条件下，合理地利用社会资源，是政府管理的一个重要突破。”郝演苏认为，政府实际上是社会的协调者，必须充分利用社会的资源。 　　“能繁母猪保险是政府观念转变的一个很好体现”，郝演苏认为，这是一个典型的案例。他说，政府推动保险业开办了能繁母猪保险，每头猪保费60元，财政补助48元，农民自己掏12元。在今年南方的冰雪灾害中，冻死的猪保险公司每头赔了1000元，政府和个人掏了小头，保险公司赔的是大头，灾害补偿通过社会的资源来安排，政府财政收支得到了很好的保护和平衡。 巨灾保险需要政府推动　　 　　国外财政对巨灾保险的支持力度非 常大，像美国的力度就超出我们的想象 　　2006年《国务院关于保险业改革发展的若干意见》提出，建立国家财政支持的巨灾风险保险体系。2007年8月30日，十届全国人大常委会第二十九次会议表决通过的《突发事件应对法》规定，建立国家财政支持的巨灾风险保险体系，并鼓励单位和公民参加保险。 　　郝演苏认为，巨灾风险管理方面，我们进行了一些努力，但“口号似的东西比较多，大多是在预防层面，无论在政策层面还是技术层面都不到位。”在国内建立巨灾保险制度，“很简单，还是政府转变观念。” 　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军也认为，巨灾保险很容易做，但需要政府来推动。他在接受本报记者采访时说，国外开展巨灾保险的主要经验是政府的推动，否则一开始很难做起来。即使像美国这样市场经济发达的国家，对地震、水灾、风灾这样的保险也由政府来做，即使不是由政府来直接操作，这只“看得见的手”也会起很大作用，会对保险基金补助，有税收优惠或其他措施来激励。国外财政对巨灾保险的支持力度非常大，像美国的力度就超出我们的想象。在美国，只要有税收优惠，就会有一群人往里挤，做起来比较容易，不是想象的那么难，因为巨灾发生的几率比较低，费率并不是很高，实际上花的钱并不是太多。 　　关于巨灾损失补偿机制的建立，我国最近在农业保险方面已经有所尝试。一些试点省份已经开始研究建立各级政府、保险公司共同参与的巨灾风险应对办法和机制，如江苏省2007年要求各市、县全面建立政府大灾风险基金，规定市、县财政按照当年保费总额的5%-10%安排政府大灾基金，在发生巨灾保险公司历年积累不足以给付时动用。财政部今年要求保险公司按中央财政农业保险保费补贴险种当年保费收入25%的比例计提巨灾风险准备金，以应对巨灾风险。 　　“如果能把能繁母猪保险这一成功的案例放大，用于相关的巨灾保险的补偿方面，我们就会取得突破。”郝演苏说。养老保险 平安保险 社会保险 保险公司 医疗保险 中国人寿保险 新华保险 太平洋保险 工伤保险条例养老保险查询 社会养老保险 人寿保险[本帖最后由 深蓝 于 2008-05-21 02:53 编辑 ]