我，今年34岁，老公，37岁，儿子，4岁。我和老公在一个科研机构工作，家庭年收入约20万。已购房且无房贷。单位已给我们（包括儿子）买了医保，我和老公都有社保，现在想给全家更多保障，请问哪种保险组合适合我们家庭？谢谢！！
接着上面，知道了保障的缺口有多大，就可以按照自己的情况补充不足，可以用重疾险附加短期的住院医疗和津贴型险种补充。重疾险有很多种选择，传统的分红险以及万能险都是不错的选择，短期险的话当然是越全面越好，主要是消费型。其实单纯转移医疗方面的风险，10-15万的重疾保额加上短期的医疗险已经基本够用了，但是我们很多时候还会建议客户增加一些寿险和意外险，为什么呢？因为我们说医疗险更多的是考虑身前的，而寿险更多的考虑的是身后的。足额的寿险是为了让一个自然人的责任得到应有的延续，比如子女的教育、父母的赡养以及配偶的养老，这是寿险和意外需要覆盖的风险额度，这部分我们建议是个人年收入的10倍以上。在你的答复中，我注意到你提出了两个关于平安险种的问题，第一个是智赢人生晚年保障成本的问题；第二个是万能险和传统分红险的不同。要解答这两个问题，最好先从第二个答起。我们说传统分红险采取的平均费率，也就是保障成本均摊在各缴费年度，因此一般来说分红险是终身型或两全型，一般年缴保费*缴费期接近保额，同样保额越年轻交的越少，越年长交的越多甚至高于保额。而万能险采取的自然费率，每单位风险保额的保障成本随着年龄的增加而增加，但是万能险保费和保额可以自选，与年缴保费有一个可选的比例范围。比如说在31岁的男性，其保额的范围可以是期交保费的20-68倍。比起传统分红险，这是万能险的特点，但是我们清楚的就是，对于承诺的保额保险公司是相应收取保障成本的，而且随着年龄越收越贵。但这并不意味着万能险到了后期保单价值会越来越少哦！我们说当你选择一个合理的杠杆的话（保额与期交保费的比例），你的现金价值是随着时间而不断递增的，在你的这个年龄，选择20年交的话，这个杠杆最好在20-30倍之间。当然你也可以选择较高的杠杆，这样期交保费*缴费期远小于保额，用较少的保费换取较高的保障，以相应的现金价值为代价。但是可以根据自己的需要把到期利益控制在一个自己觉得可以接受的范围。以上简单的介绍了一下分红险和万能险的差别，通过对第二个问题的分析，我想你已经有了第一个问题的答案。让你的保障成本越来越高的原因是选择了不合理的保额，合理的保额下万能险可以是稳定的保值增值的。
无负债的三口之家聪明组合
你好，你很关心你的家人。请问你最关心什么保障呢？医疗、意外、疾病还是小孩子的保障等等。沟通很重要，沟通好了才能设计适合你的保障。
接着上面，其实万能险是一个很有意思的险种，真正了解它的全部内容需要对着建议书讲解才行。如果选择同样的杠杆的话，在利益演示下我们可以看出万能险会比传统分红险到期利益更高，但是我们要知道的是，建议书上的演示是根据现在两个产品的经营情况来假定的，不能代表未来，万能险的收益更确定，但是也容易被局限，因为它是和银行的利率有一定的关联的，而分红险分红水平根据保险公司的经营情况而定的特点让它给人更大的想象空间，毕竟现在的市场还处于朝阳行业，未来前景一片大好。撇开利益，回归到保障的角度，如果单纯选择一个险种的话，万能险可以拥有更大的保障，而人生最重要的阶段，30-55岁这段时期需要足额的保障，可以用万能险来规划。结合你们家庭的情况，你们有较好的收入，可以有较好的保费预算，所以我更推荐以一个分红险结合万能险的组合来解决你们的保障问题，这样考虑的更全面，在拥有保障的同时，可以兼顾到退休后的补充养老。推荐的计划是平安的常青树加上智赢人生，当然这个组合也离不开相应的短期险（住院费用、津贴、意外险）。我想在你收到的计划里已经包括了我所提到的所有方案，你可以仔细看一下这些险种的不同。要选择最佳的组合，还需要你的进一步配合，当然我希望是面对面的。由于篇幅较长，所以选择了分段的方式，不便之处还请见谅。希望我的答复对你有所帮助，顺祝阖家平安健康！
岁月如歌，你好。看到你给每一个同仁的答复，可以看出你是一个非常认真的人，让我们的努力得到肯定，谢谢。既然你拿出了你的真诚，那我也不应有所保留。直入主题，从你提供的资料来看，你们夫妇都拥有社保，既然商保是补充社保的不足，那么先让我们来看一看你们的社保都有些什么保障？由于你比较注重医疗这一块，那我们就直接从医保说起。广州市的医保（以住院为例），首先根据不同的医院，都有相应的起付线，三级医院的话是2000，2000以上按照80%报销，然后是封顶线，四倍的社平工资大概是12万多。举个例子，花费合理费用5000块，个人自付是（5000-2000）*20%+2000=2600块，同理可算出花费152000的话，可以达到封顶线12万元，自付32000。因此我们可以看出费用越高社保报销的比例越高，但一定有一部分是要自费的。以上是医保的基本部分，很多单位都会帮员工增加大病保险，也就是在封顶线以上还有15万的大病保额，达到封顶线以上的费用按照90%报销。结合以上两条，可以看出，其实社保的保障还是比较充分的。我们需要用商保补充的就是住院费用的自付部分以及大病的应急金。在有社保的情况下，一般我们建议增加10-15万的商业大病险。这笔钱可以覆盖大病发生时的自付部分以及自费药部分。通过以上介绍，我相信你对自己的医疗保障的缺口应该有了一个基本的认识啦。
