跟团出游购买保险的选择

俗话说：行船跑马三分险，快乐的旅途中不可避免地会有一些不确定的风险。虽然你非常有安全意识，但如果带上一份旅游险同行，你会游得更安心。

保险专家提醒你，有风险的地方需要保险护身。从本期开始，保险版将推出旅游险系列，请保险行业的专家为你解读和支招如何选购适合的旅游险。跟团游是目前市民比较青睐的一种出游方式，那么，跟团游买哪种旅游险好呢？
首选人身意外伤害险
跟团游也会面临很多意外风险。例如，在旅游过程中可能会出现自然灾害；旅途中，可能在乘坐的交通工具上出现意外伤害风险；在旅游景点发生意外；住宿时也会出现人身伤害等。太平洋人寿河南分公司的王天峰建议跟团游的游客，出行前购买一份人身意外伤害保险。
根据国家相关规定，正规旅行社必须投保旅行社责任险，游客一旦参加旅行社组织的旅游活动，就可享有该项保险的权益。但实际上，旅行社责任险是为自身系的“安全带”，只承保因旅行社自身过失而造成的游客的损失，对于各种外来意外事件，如自然灾害等造成的损失，旅行社和保险公司不负责赔偿。另外，旅行社对游客在自由活动时间发生的意外也不负责。因此，购买人身意外伤害保险就格外重要。对于人身意外伤害险，旅行社只是向游客推荐，并不强制购买。

三口出游：适合家庭卡
泰康人寿有关专家分析：目前我市一份7天短期意外险的保费大约是20-50元。针对王女士的情况，分别为全家三口买保险，保费较高，不划算；而由于王女士及家人一般只在大假期间出游，所以200元/年的意外保险也不适合。该专家建议：保费50元保全家的家庭黄金假日卡比较适合。该保险产品保额为30万元，全家三口每人都可获得“五一”、“十一”和春节连续三个三大黄金假日的意外伤害保险。另外在特定场所发生的意外，还可获双倍保险金和意外伤害医疗保险。
追求最大保障
目前，市面上可供选择的人身意外伤害保险产品很多。“在投保时，一定要看清楚每份保险的保险责任。”河南省保险行业协会的专家卫宛强表示。因为有的产品只保障意外身故，有的则还包含意外伤残和意外医疗。他建议准备出游的朋友最好购买包含意外伤残和意外医疗的产品，这样才能得到更大的保障。

如果游客不经常外出，可选择短期保险产品；如果经常外出，可购买一年期意外险产品，这样就避免了分次购买的麻烦；如果是短途旅行，消费者可以购买短途旅行意外伤害保险，该保险包括旅游意外伤害和旅游救援两种，保险金额分别为15万元和5万元，而游客所需支付的保费仅为5天期20元，10天期30元。
以下三种保险可供选择：
1、交通意外险
太保产险的君安行：每份保费100元，保险期1年。对乘坐汽车、火车、轮船和飞机等发生的伤害提供保险，可提供50万元飞机、20万元火车(地铁、轻轨)轮船、10万元汽车的保障。如果被保险人平时经常出差，要乘坐上述各种交通工具，建议趁购买旅游险时投保这类保险，就不必每次购买航意险了。国寿交通安达卡(A)：每份20元，保险期10天。对乘坐汽车、火车、轮船和飞机等发生的伤害提供保险，保险金额为飞机40万元、火车(地铁、轻轨)、轮船20万元、汽车2万元。适合有短期需要的游客。

2、综合旅游险
综合旅游险保障范围很广，涵盖了意外身故、残疾、烧伤保险金、意外医药补偿、意外住院补贴等保障，各保险公司今年推出了不少各有特色的旅游险。平安寿险“万里通”卡：这款保险偏重于交通意外保障，分为三个档次，价格依次为200元、250元、300元，保险期1年。以300元这一档的保障项目来看，包括200万元航空、15万元的火车、轮船、汽车意外保障、5万元的旅行意外保障、5000元的旅行住院医疗保障等。友邦宝安个人意外险计划：这款保险偏重意外医疗保障，有四种不同的保额计划可供选择。以B计划为例，保险期1年，保费333元，提供的保障为：5万元的意外身故、伤残，5万元双倍意外给付，5000元/次的医疗费用，500元/周的住院补贴。
太保寿险综合意外险保障计划：这款保险各方面的保障较为均衡，分为钻石卡、铂金卡和翡翠卡三种。以铂金卡为例，保险期1年，保费368元，提供的保障如下：意外身故、残疾25万元、意外烧伤8万元、意外门/急诊、住院8000元、意外住院补贴100元/天。
国寿境内旅游险：这款保险适合有短期旅行需要的游客，是保险期为15天内的短期险，保险费每份10元。提供13万元意外伤害保险、1.5万元意外医疗保险、5000元丧葬保险金。

3、境外旅游险
考虑到在境外住院治疗费用较高，境外旅游险的医疗保障额比较高，各险种的主要区别在于紧急援助中是否提供医药费垫付，这也直接影响了保费高低。泰康人寿境外旅行险：有四种组合，以保险期7至9天的PC款为例，保费为150元，可以提供如下保障：30万元意外身故、残疾，33万元境外医疗、15万元救援服务，此外，还有3万元转运回国、3万元的随行子女回国、6万元的后事安排等保障。这款保险不提供境外医疗费的垫付服务。

中德安联境外旅游险：有A、B两种计划，以保险期限7至9天的A计划为例，保费205元，提供如下保障：30万元意外身故及残疾保障、30万元安排就医并承担医疗费用、40万元转运回国和转院治疗、10万元的遗体送返和骨灰回国等。境外旅游险保费相对较高，在投保时要对保险期限精打细算，测算好保险时间，同样的保险，投保9天期和10天期，保费可能要相差30%。此外，如果选择的是不能垫付医疗费用的境外旅游险，事先要向保险公司咨询出险后理赔的注意事项、流程等，以便将来能顺利理赔。